Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения

Страница 8

Кроме того, в ряде типовых договоров коммерческих банков о срочном вкладе предусмотрено, что при досрочном отзыве вклада или его части проценты на вклад за весь срок не начисляются. Полагаем, что навязываемое банком условие является незаконным, поскольку согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случае востребования срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере ставки по вкладам до востребования.

Из содержания п. 2 ст. 837 ГК РФ следует, что вкладчик по договору о срочном вкладе вправе досрочно требовать возврата всей суммы вклада или ее части. Данные действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее условие договора, что и предусмотрено законодателем в ст. 310 ГК РФ. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о неначислении процентов также является незаконным.

Следует отметить, что согласно, например, Общим условиям сделок германских банков любые изменения условий сделок должны быть предоставлены клиенту в письменной форме. Они признаются принятыми, если клиент не возражает против их применения в письменной форме. При уведомлении о данных изменениях банк обязан специально указать клиенту на это последствие. Возражение клиента должно быть направлено в банк в течение одного месяца с момента уведомления. Общие условия сделок германских банков и Общие условия сделок германских сберкасс являются источником правового регулирования договора банковского вклада в германском частном праве. Названные стандартные банковские правила официально опубликованы и применяются абсолютным большинством германских банков в качестве собственных правовых актов. Они не требуют специального утверждения законодателем, а в отношениях с клиентами, в том числе и вкладчиками, применяются в качестве условий соответствующего банковского договора, дополняющих индивидуальное соглашение сторон.

В этой связи российскому банковскому сообществу также можно было бы использовать элементы подобного саморегулирования. К примеру: - выработать единые обязательные правила поведения банков на рынке услуг; - осуществлять взаимоконтроль членов системы гарантирования вкладов; - выработать стандарты и правила проведения банковских операций.

Решение этих и других вопросов, связанных с защитой прав вкладчиков, вполне под силу действующим банковским ассоциациям.

Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ "О защите прав потребителей". Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения названного Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Считаем, что в современных реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан-вкладчиков.

Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка Закона РФ "О защите прав потребителей" позволяет вкладчику использовать предоставляемые данным Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17), не платить государственную пошлину (п. 3 ст. 17), требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др. Заметим, что ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон РФ "О защите прав потребителей" предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина-потребителя.

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом о защите прав потребителей, были названы отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды согласно данным разъяснениям Пленума стали относить его к таким договорам. В плане защиты граждан-вкладчиков судебный приказ может широко использоваться еще и потому, что договоры граждане заключают с банками в письменной форме. Договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк.

Другие материалы:

Современные формы кредитов
Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учрежде ...

Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор
Безналичная эмиссия осуществляется при проведении банками активных операций, то есть операций по размещению аккумулированных ими денежных ресурсов. В настоящее время существуют различные точки зрения на механизм безналичной эмиссии, однако преобладает мнение, что увеличение безналичной денежной ма ...

Страхование на Руси
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княже ...