Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения

Страница 4

При всем многообразии различных форм организации систем гарантирования вкладов в мире внутренняя природа процесса защиты вкладов всегда одна и та же, то есть все они имеют внутреннее родство. Именно определенное внутреннее содержание таких систем позволило МВФ отнести все национальные системы гарантирования вкладов к двум основным типам [13, с. 225]:

1) система прямо не выраженных гарантий, когда обязанность государства защищать банковскую систему вообще и банковские вклады в частности рассматривается как само собой разумеющаяся и строится на основании прошлого опыта;

2) система положительно выраженных гарантий, когда указанная обязанность государства закреплена в общеправовых и/или в специальных банковских и финансовых законах.

В последнем случае обязательным считается наличие специально созданного фонда для покрытия убытков, возникающих в связи с кризисами или банкротством банков. То есть такие системы основаны на взаимном участии банков (и частично государства) в покрытии возможных потерь. Однако такое разложение тяжести рисков на участников возможно лишь в том случае, если банкротства банков представляют собой редкие случаи. Если же масштабы «заражения» в банковском секторе значительны, то система оказывается неработоспособной.

Система второго типа организована одним из следующих альтернативных способов:

1) основаны за счет государственной собственности и находятся в государственном управлении;

2) управляются государства и частично финансируются банками;

3) управляются государством совместно с банками и финансируются банками;

4) управляются частным образом, когда депозитные институты страхуют друг друга.

Желание банков одержать победу в борьбе с конкурентами за сбережения граждан толкает их ко все большему охвату вкладов системой гарантирования. С другой стороны, это желание объективно наталкивается на ограниченность финансовых возможностей системы. Поэтому практически во всех странах действуют лимиты ответственности страховых фондов по вкладам. Эти лимиты выражаются, во-первых, предельной суммой подлежащего гарантированного вклада, во-вторых, процентной долей покрытия вклада гарантией. Размер гарантии своевременной выплаты компенсации в мире колеблется от 1 тыс. долл. в Турции и Чили до 100 тыс. долл. в США. Органы ЕС рекомендуют применять единый уровень защиты вкладов в размере 20 тыс. евро, а для более бедных стран – 15 тыс. евро. При этом существуют разные подходы к определению конкретных объектов защиты [13, с. 226].

Накопленный опыт работы систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных финансовых институтов и тем самым изменили поведение вкладчиков и банкиров. Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не требовали от банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры перестали беспокоиться о возможности массового изъятия вкладов, поэтому могли выдавать более рискованные кредиты, что увеличивало риски банковской системы. Компромисс между проблемой регулирования ликвидности банковской системы и проблемой предотвращения массового изъятия вкладов из банков во многих странах найден в форме общественно-государственной организации, выполняющей функцию гарантирования вкладов.

Система гарантирования эволюционируют. В основе этого процесса лежит тот факт, что в своей деятельности банк опирается на ресурсы двух типов [13, с. 226]: на постоянные ресурсы (собственный капитал и долгосрочная задолженность банка) и более изменчивые привлеченные ресурсы. Объем последних во многом зависит от участия банка в системе гарантирования и от размера гарантированной компенсации вкладов в случае банкротства банка. С этой точки зрения система гарантирования играет важную роль в обеспечении безопасности не только отдельных банков, но и банковской системы в целом, так как укрепляет доверие вкладчиков.

В России проблема создания механизма гарантирования банковских вкладов населения весьма нервно обсуждалась много лет, но к ее практическому решению приступили только в 2004 г.

Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был подписан Президентом 23 декабря 2003 г. В соответствии с данным Законом в России впервые создаются общенациональный фонд обязательного страхования банковских вкладов физических лиц и соответствующий орган управления в форме государственной корпорации – Агентство страхования вкладов [15, с. 88].

Основываясь на нормах последнего Закона, Центральный банк в течение 2004-2005 гг. решал посредством многоходовой процедуры, соответствует ли каждый банк, даже давно имеющий право привлекать деньги физических лиц и вести их счета, требованиям к участникам системы страхования вкладов, то есть сохранить за ним указанное право или отобрать его. Для этой уникальной по форме и далеко не бесспорной по сути процедуры использовались нормы самого Закона, а также целого ряда нормативных актов Банка России. Можно считать, что в конце 2005 г. система гарантирования вкладов начала работать.

Другие материалы:

Методики и способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц
В банковской практике до сих пор практически не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки разных стран используют различные системы анализа кредитоспособности клиента. Основными причинами такого многообразия являются: различная степень доверия к количественным ...

Понятие несчастного случая
Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного. «Вн ...

Кредитный риск и методы управления им
Кредитный риск – риск возникновения частых убытков или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств ...