Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения

Страница 3

Проанализировав данные таблиц можно сделать вывод что на данном этапе увеличивается объем вкладов номинированных в иностранной валюте (с 01.01.2009 года по 01.02.2009 увеличились на 57,4%).

Данные таблиц говорят, что банки достаточно сильно зависят от объемов вкладов физических лиц, хотя в свою очередь банки ничем не защищены от их резкого изъятия.

В виду событий произошедших в мире (кризис) банкам приходиться еще более ожесточенно бороться за клиентов. В Хабаровске кроме это оказали влияния события, произошедшие в четвертом квартале 2008 года. Банки стараются не допустить дальнейший отток вкладчиков и попытаться даже увеличить объем привлеченных средств. Так «Далькомбанк» проводил акцию направленную на возврат вкладчиков, а именно: если вкладчик вернет изъятый вклад, банк обязуется восстановить проценты по вкладу и начислить ко всему прочему дополнительный (бонусный) процент ко вкладу. Многие банки сейчас предлагают вкладчикам бонус: «при досрочном снятие процент по вкладу сохраняется», «довнесение средств во вклад возможно в неограниченном количестве».

В тоже время, можно понять и мотивы вкладчиков, пытающихся срочно и в массовом порядке изъять свои деньги из банков, о которых стало известна тревожная информация, то есть спасающих свои средства, доверенные банкам.

Восстановление платежеспособности банковского сектора и доверия к банкам после прокатившегося кризиса всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких затрат давно уже изобретен действующий в упреждающем порядке способ борьбы со вспышками массового изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в экономике.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках [3, ст. 38].

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции обязательного страхования (государственное гарантирование) вкладов, и банки, привлекающие средства граждан [3, ст. 38].

Целями страхования вкладов являются [11, с. 188]: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации; укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Система страхования вкладов основана на следующих принципах [11, с. 188]:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Основными целями, которые государство в лице законодательных органов стремиться достичь при создании системы гарантирования вкладов, как правило, являются [13, с. 224]:

1) содействие образованию и мобилизации сбережений;

2) защита банковских систем от финансовых кризисов, обеспечение устойчивости банков и денежного обращения;

3) защита вкладчиков от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих экономических решениях. Как правило, защита вкладчиков на законодательной основе ограничивается мелкими и средними вкладчиками.

По данным МВФ, который в 1995 г. и в 1998 г. изучал данный вопрос, исследовав ситуацию соответственно в 102 и 65 странах мира, в 1995 г. система гарантирования вкладов действовали в 55% обследованных стран, в 1998 г. – уже в 95%. В 1998 г. в 87% стран участие банков в системах гарантирования вкладов было обязательным (против 65% в 1995 г.) [13, с. 224].

Однако есть страны (например, Австралия), где правительство и руководство банков против введения страхования вкладов. Свою позицию они аргументируют тем, что страхование приведет к увеличению расходов, которые банкам придется переложить на клиентов, и в результате понизятся процентные ставки по вкладам.

При этом предполагается, что удержание банковской системы в стабильно ликвидном состоянии, наличие устойчивых и эффективно работающих кредитных организаций – это контрольная функция центральных банков, которые должны вести надзор за банками таким образом, чтобы исключить в них неэффективное управление и факты мошенничества, не допускаться образования системных рисков, то есть предотвращать внутренние банковские кризисы на ранней стадии их зарождения, когда еще возможно поддержание ликвидности банков с помощью изыскания внутренних резервов [13, с. 225].

Но организовать такой надзор – дело проблематичное. Поэтому власти все же вынуждены создавать системы гарантирования вкладов. При этом взаимодействие между системой гарантирования вкладов и центральным банком имеет в разных странах некоторые особенности (скорее внешнего характера, чем внутреннего).

Другие материалы:

Процентные фьючерсы
Процентные фьючерсы - это фьючерсные контракты на изменение процентных ставок и на куплю-продажу долгосрочных облигаций. Первые есть краткосрочные процентные фьючерсы, а вторые - долгосрочные. Первичным рынком (или физическим, реальным, наличным) для краткосрочных процентных фьючерсных контрактов ...

Управление информационными потоками
Сотрудники подразделений РКЦ, задействованные в проведении, оформлении, учёте операций РКЦ, располагающие служебной информацией, не имеют права использовать эту информацию для заключения сделок, а также передавать служебную информацию для заключения сделок третьим лицам. Служебной информацией при ...

Понятие несчастного случая
Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного. «Вн ...