Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения

Страница 9

В ряде случаев банками допускается незаконное определение периода уплаты процентов по привлеченным вкладам, момента уплаты процентов, размера процентной ставки.

Например, договорами нередко предусматривается ежемесячная выплата процентов. Однако, при определении периода и момента уплаты процентов банками игнорируются положения действующего Гражданского кодекса РФ. В ст. 191 и 192 ГК РФ четко регламентирован начальный момент течения определенного периодом времени срока, который начинает течь на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Это означает, что календарная дата или день наступления события в расчет не принимаются. Фактически нередко проценты за календарный месяц уплачиваются банками в последний рабочий день этого месяца или в первых числах следующего месяца. Это также не соответствует вышеуказанным нормам ГК РФ. При определении момента и периода уплаты процентов банкам необходимо руководствоваться положениями главы 11 ГК РФ. Если условиями договоров вклада (депозита) предусмотрена капитализация процентов, то данное расхождение в определении срока выплаты процентов является принципиальным. Ведь формирование остатка на счете клиента и последующий расчет процентов зависят от времени выплаты процентов.

Банки допускают ошибки при определении периода уплаты процентов в случаях, когда окончание срока приходится на нерабочий день. Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Нередко фактически банками выплата процентов производится в первый рабочий день, но по день окончания срока, приходящегося на выходной день, а не на первый рабочий день. Таким образом, проценты за последний день срока, определенного с учетом первого рабочего дня, начисляются в последующем периоде уплаты процентов.

Рядом договоров вклада (депозита) предусматривается, что пролонгация договора осуществляется на условиях расчета процентов исходя из ставки, действующей в банке по данному виду вклада (депозита), на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада (депозита). Однако фактически расчет процентов после пролонгации осуществляется по первоначальной ставке договора.

Банками допускается изменение процентной ставки в одностороннем порядке по вкладам "до востребования". Однако при отсутствии в договоре вклада каких-либо указаний на порядок изменения процентной ставки применяется банком по своему усмотрению со дня ее изменения. Вместе с тем это не соответствует п. 2 ст. 838 ГК РФ, так как применять новый процент можно лишь по истечении месяца со дня уведомления вкладчика о изменении.

Другие материалы:

Анализ показателей платежеспособности и ликвидности
Проведение анализа показателей платежеспособности и ликвидности, характеризующих способность организации своевременно рассчитываться по своим финансовым обязательствам: 2.
. коэффициент текущей ликвидности (покрытия) показывает достаточность оборотных средств организации для покрытия своих кр ...

Участие государства в системах страхования вкладов
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов. За последнее десятилетие обязат ...

Основные этапы развития банковской системы РФ
Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства, так как банки представляют собой структурную, основную единицу сферы денежного обращения. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения, финансируют различные области экономики, осуществляют страховые операции, ...