Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения
Страница 5

Банки » Вклады населения: сущность, виды, значение » Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения

Недопущение панического изъятия вкладов из банков нельзя связывать только с рассмотренным выше механизмом их гарантирования за счет специально формируемого денежного фонда. Как уже отмечалось, многие страны вполне обходятся системами прямо не выраженных гарантий. В этой связи значительный интерес для наших банков и их клиентов – физических лиц представляют 2-а источника.

Один из них – фонды обязательного резервирования, перечисляемый банками в Центральный банк в определенной доле от суммы привлеченных ими средств (ФОРы). Средств, концентрируемых в этих фондах и в случае ликвидации в обязательном порядке подлежащих направлению на удовлетворение претензий вкладчиков.

Другой возможный источник удовлетворения требований вкладчиков – достаточно большие суммы, числящие в последние годы на корреспондентских счетах банков в подразделениях Банка России, по сути являющиеся фондами предстоящих платежей.

Следует подчеркнуть, что в свое время в ведущих странах мира принятие систем страхования вкладов в коммерческих банках было вызвано реакцией на разрушительные последствия системных банковских кризисов для экономики и социально–политической ситуации, стремлением предотвратить их повторение в будущем. Поэтому эти меры были направлены не на защиту интересов мелких вкладчиков, какой бы важной сама по себе ни была эта задача, а на защиту самих банков от возникновения паники и массового оттока вкладов — как физических, так и юридических лиц, — что связано с угрозой возникновения системного банковского кризиса. В конечном итоге предотвращение подобного кризиса позволяет обеспечить социальные гарантии и защищать экономические интересы граждан.

Принятый в России в конце 2003 года закон о страховании вкладов граждан в коммерческих банках не отвечает задаче стабилизации банковской системы. Если этот закон будет реализован так, как он написан, то ни самих банковских кризисов, ни их разрушительных последствий для экономики страны не избежать. В отличие от соответствующих законов развитых стран, он предусматривает лишь страхование вкладов физических лиц. Между тем если для физических лиц денежные обязательства банка в основном выполняют функцию средства сбережения, то для юридических лиц являются фактически единственной формой денег, выполняющей функцию средства расчетов и платежа.

Для юридических лиц возможные потери денежных средств, представленных в форме обязательств коммерческих банков по расчетным счетам, неминуемо приведут к падению объемов производства товаров и услуг или к банкротству. При этом в первую очередь пострадают нанятые ими рабочие и служащие, т.е. граждане, для которых получаемая заработная плата является источником не только сбережений, но и условием физического выживания их самих, а также их семей.

В 2008 году страховое возмещение по вкладам значительно увеличилось и составило 700тыс рублей (защита около 90% вкладчиков). До это времени сумма возмещения была абсурдна и не могла удовлетворить потребности банковской системы.

Почему банки, которые не будут включены в систему государственного страхования депозитов граждан, предполагается лишить права работы с вкладами физических лиц? Почему не обязать указанные банки при приеме депозитов и заключении договоров о вкладе в банк специально оговаривать то, что данный банк не входит в систему обязательного государственного страхования? Или, наоборот, те банки, которые вошли в систему страхования, обязать в своих договорах и при размещении рекламы в офисах указывать, что они являются членами этой системы страхования, как это делается, например, в США. Тогда каждый гражданин сам бы нес ответственность за размещение своих сбережений в том или ином банке: ведь принятый закон о страховании не запрещает гражданам иметь депозиты в банках на сумму, превышающую размер страхового возмещения, т.е. не ограничивает величину вклада отдельного гражданина суммой возможного страхового возмещения. Абсурдность идеи об ограничении вкладов граждан в банк суммой страхового возмещения, видимо, понятна даже Банку России. Однако если признать абсурдность хотя бы данной идеи, а не закона в его нынешнем виде, то непонятно, в чем законодатели и Банк России увидели принципиальную разницу для физического лица: держать незастрахованные средства в банке, включенном в систему страхования, или размещать их в банке, который не стал участником данной системы? Если предполагается, что любой гражданин получит возможность застраховать большую сумму денежных средств, размещая их на счетах в нескольких банках, то такая форма стимулирования размещения вкладов физических лиц относится к недостаткам системы страхования вкладов. В этом случае денежные средства могут быть изъяты из эффективно работающего банка и переведены в банк, который в лучшем случае использует полученные средства с меньшей отдачей для экономики.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Другие материалы:

Классификация предприятий по степени риска возврата кредита
Наличие в методическом арсенале банков различных способов обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации. Например, в банковской практике Германии в момент рассмотрения кредитной заявки осуществляют анализ положения к ...

Послевиттевский период
Новым лидерам финансового ведомства страны пришлось столкнуться с системным экономическим и политическим кризисом, охватившим империю. Самой насущной задачей Министерства финансов и Государственного банка в этот период было сохранение созданного С.Ю. Вите золотого стандарта, который оказался под ...

Общая постановка задачи управления финансовыми ресурсами банка
В предыдущих разделах была дана краткая характеристика управления банком и особенностей, присущих процессу управления его финансовыми ресурсами, а также показано место этого вида управления в более общей проблеме - принятия управленческих финансовых решений. Кроме того, была дана краткая характери ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru