Характеристика отдельных операций банков

Страница 4

С точки зрения техники предоставления можно выделить кредиты: консорциальные, вексельные, ломбардные, кредиты в виде кредитных карточек, авансовые, наличные, безналичные и др.

Классификация кредитов в зависимости от средств, которые предоставляются в распоряжение следующая: денежная форма, кредитная форма. Денежная - предоставляется, как правило, в безналичной форме. В исключительных экономически обоснованных случаях кредиты могут предоставляться в виде наличных денежных средств (на выплату заработной платы, потребительские нужды, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой продукции). Кредитная – это использование кредитоспособности банка в виде выдачи им поручительств, гарантий клиентам.

Для выдачи кредита может быть открыт счет по учету кредитной задолженности, карт-счет и др.

По срокам погашения кредиты бывают: срочные: отсроченные; просроченные; досрочно погашаемые.

Срочные – кредиты, срок погашения которых наступил или наступит в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Отсроченные (пролонгированные) – кредиты, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период по уважительным причинам по просьбе клиента. Просроченные - кредиты, не возвращенные (и не пролонгированные) кредитополучателем в установленные кредитным договором сроки. Досрочное погашение, как правило, практикуется по инициативе кредитополучателя при высвобождении у него денежных средств и с целью экономии средств по уплате процентов.

Далеко не всем привлеченным средствам банк в состоянии найти правильное применение, выдав за счет них кредиты, при этом не всегда возможно рассчитывать на низкий уровень риска, так как всегда есть риск не возврата кредитов. Таким образом, активные операции нельзя ограничивать только кредитными операциями. Имея в своем распоряжении свободные денежные средства, банк должен не только обеспечить их сохранность, получить доход, но позаботиться о диверсификации и ликвидности. Этим требованиям вполне отвечают инвестиционные операции банков с ценными бумагами (фондовые операции). К фондовым операциям относятся покупка ценных бумаг для собственного портфеля; первичное (вторичное) размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; покупка, продажа, распоряжение ценными бумагами по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг), выдача кредитов под залог ценных бумаг и другие виды профессиональной деятельности, депозитарная деятельность и др.

Расчетные операции осуществляется по договору банка и клиента. По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий (расчетный)счет для хранения его денежных средств; систематически отражать на нем операции; зачислять средства, по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату; выдачу и прием денежных средств; готовить выписки из счета; начислять проценты за хранение средств на счете; по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона договора- владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

Расчетные операции проводятся с использованием существующих форм расчетов и способов платежа наличным и безналичным путем. Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению расчетных операций (комиссионные платежи), а за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу процент (депозитный процент), установленный договором.

Другие материалы:

Характеристика векселя и его классификация
В связи с развитием коммерческих связей возникает способ расчетов на условиях отсрочки платежа с использованием товарных векселей. Вексель имеет сложную экономическую природу. С одной стороны это абстрактное ничем не обусловленное денежное обязательство, выраженное в письменной, строго установленн ...

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
Система ипотечного кредитования является неотъемлемой частью экономики любой страны. Соответственно и законодательство, регулирующее взаимоотношения в области ипотечного кредитования, должно органично вписываться в законодательную систему страны. Оно должно уточнять, а не противоречить положениям ...

Функции Центрального банка
Центральный банк России – главный координирующий и регулирующий орган кредитной системы. Он обладает исключительным монопольным правом выпуска денег в обращение. Выпуск денег в обращение состоит из нескольких этапов. Сначала составляется прогноз потребности в наличной денежной массе для бесперебой ...