Анализ рынка потребительского кредитования

Страница 3

Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит. Кроме того, товарный кредит, оформляемый в магазине, стоит дороже кредитной карты. Однако недостаток кредитной карты заключается в том, что объем кредитов, предоставляемых по карте заемщику со средним доходом, довольно ограничен, и если необходима значительная сумма, придется обращаться за потребительским кредитом, где лимиты выше.[25]

Принципиальных различий между схемами, предлагаемыми разными банками не существует. Например, одни банки предлагают страхование, другие - нет. Одни банки предлагают кредиты, где можно первые два месяца не платить, другие банки предлагают иные условия. Но, по сути, эти схемы одинаковы, и большинство кредитных продуктов у банков очень похожи. Различия в основном в том, насколько банк хорошо обслуживает клиента - подробно ли предоставляет необходимую информацию, распечатывает ли график всех платежей с указанием комиссий и штрафов до того момента как клиент подписал какой-либо договор и другое.

С 2004г. банки, для привлечения клиентуры, активно предлагают достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования.

Например «льготные кредитные ставки». Все эти низкие или даже нулевые ставки являются рекламным трюком, в то время как кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых сложно разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан[26].

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается ключевым фактором развития кредитных организаций, которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей[27].

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее конкуренция становится все более острой. Обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В 2006 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку бытовой техники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т. д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники.

Важно отметить, что главной целью каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, - партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

Другие материалы:

Изменение структуры участников
За рубежом среди важнейших направлений развития валютного рынка выделяется тенденция к снижению доли межбанковского оборота. Согласно статистике BIS, на FOREX наиболее быстрыми темпами — более чем в 2 раза за последние три года — росли операции между банками и другими финансовыми институтами, что ...

Производные инструменты: сущность, признаки и виды
Производным финансовым инструментом является финансовый инструмент истинная стоимость которого изменяется в ответ на изменение определенной процентной ставки, стоимости ценной бумаги, цены торгуемого на бирже товара, курса валюты, ценового или процентного индекса, кредитного рейтинга или кредитног ...

Производные ценные бумаги: сущность, признаки и виды
Под производными ценными бумагами понимаются такие ценные бумаги, чья стоимость является производной от динамики курсов лежащих в их основе финансовых активов или других, более простых финансовых инструментов. Как правило, инструментом, лежащим в основе производных ценных бумаг, выступает финансов ...