Потребительский кредит

Страница 1

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката); предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.

Для кредитора потребительский кредит позволяет:

· повышать его имидж в решении социальных проблем общества;

· иметь относительно небольшой кредитный риск: так как широк диапазон кредитополучателей; суммы относительно невелики для самого кредитора; четко определен залог возврата кредита;

· заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банков.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

Основными объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверить полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

Другие материалы:

Методы регулирования денежного оборота
В зависимости от тех или иных классификационных признаков методы регулирования денежного оборота могут подразделяться на различные группы. Например, в зависимости от учета экономических интересов субъектов денежного оборота выделяют административные (прямые) и экономические (косвенные) методы. В з ...

Современное состояние банковской системы Российской Федерации
Третий этап банковской реформы, по нашему мнению, начался 2 декабря 1990 г. с принятием Законов «О Центральном банке Российской Федерации» [1] и «О банках и банковской деятельности» [2], а также принятию ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков. В результате э ...

Методы определения критических значений оценочных показателей кредитоспособности
Мы рассмотрим вопросы анализа кредитоспособности в том виде, который универсален для всех предприятий, независимо от рода их деятельности. Однако специализация предприятия накладывает свои особенности на результаты анализа кредитоспособности заемщика. Что касается официальных коэффициентов, оцени ...