Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

Страница 7

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

Андерайтинг – это самый первый аспект с которым сталкивается любой банк при работе с клиентом. Под андеррайтингом понимается – оценка плате и кредитоспособности заемщика, а также качества предмета залога. После выноситься либо коллегиальное, либо индивидуальное решение о предоставлении кредита.

Разные банки применяют различные стандарты адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк работает по стандартам андеррайтинга крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк разрабатывает собственные стандарты андеррайтинга и сервисные продукты, ориентируясь на свою специфику и стратегию. Этот подход позволяет более полно удовлетворить потребности клиентов, тем самым, расширяя клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ кредитования.

3. Банк работает и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы), однако имеется опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка, тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

Другие материалы:

Сущность банковского процента, его функции
Ссудный процент - плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Банковский процент – один из наиболее развитых видов процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Конкретной основой возникновения ссудного процен ...

Структура привлеченных ресурсов
Таблица №6 Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц Вид валюты 2007 2008 2009 размещено (в млн) удельный вес (в %) размещено (в млн) удельный вес (в %) размещено (в млн) удельный вес (в %) национальная (руб) 1165351 54,28 2095557 ...

Методы экономического анализа
Эти методы возникли и существуют постольку, поскольку на этапе обнаружения и проверки нарушений есть потребность в исследовании экономических показателей, помогающих выявить финансово-банковские нарушения в учётно-операционной деятельности. Они связаны с теми или иными изменениями экономических по ...