Анализ рисков по кредитным операциям

Страница 1

Кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности банка.

В основу формирования кредитной политики АО Банк "Финансы и Кредит" заложены принципы взвешенной оценки кредитного риска и тесное сотрудничество с клиентом – заемщиком. Банк, определяя приоритетные направления кредитования, руководствуется способностью объекта кредитования стабильно развиваться и конкурировать на рынке.

Нормативным документом АО Банк "Финансы и Кредит" регламентирующим механизм выдачи кредитов по технологии кредитования является «Положение о кредитовании». Указанное положение является обязательным для всех структурных подразделений Банка и его филиалов осуществляющих кредитование и принимающих участие в реализации его технологии, в том числе для кредитного эксперта Банка, осуществляющего кредитование.

Цель «Положения о кредитовании» является четкое описание кредитного цикла кредитования, определение стандартных процедур и принципов работы при рассмотрении кредитных заявок, выполнение сотрудниками кредитного подразделения и другими службами Банка участвующих в процессе принятия решения о целесообразности кредитования, своих функциональных обязанностей, с целью формирования качественного кредитного портфеля банка, получения прибыли, привлечения платежеспособности потенциальных Заемщиков и сокращении сроков рассмотрения кредитных проектов, не снижая качества проводимых мероприятий по подготовке к финансированию кредитных проектов, а также надлежащего мониторинга и погашения всех текущих кредитов.

В Положении изложены основные принципы кредитования, критерии отбора проектов для кредитования, отличительные особенности форм кредитования, описан порядок работы кредитного подразделения на каждом из этапов кредитного цикла, порядок взаимодействия кредитного подразделения Банка с другими службами Банка.

В своей кредитной деятельности Банк ставит задачей получение прибыли с минимальным риском и максимальной защитой средств клиентов. Поэтому кредиты носят строго целевой характер и предоставляются на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Кредиты АО Банк "Финансы и Кредит" могут быть предоставлены в разовом порядке и в виде кредитной линии. Как правило, кредиты должны обеспечиваться залогом имущества, принадлежащего Заемщику, или другими видами гарантий и поручительств, страхованием, которые приняты в банковской практике, достаточность и реальность которых гарантирует Банку обеспечение обязательств по возврату кредитов и прибыли по нему.

Кредитные взаимоотношения между Банком и Заемщиком оформляются в письменной форме в виде кредитного договора. В кредитном договоре определяются права и обязанности Банка и конкретного Заемщика с учетом характера предоставленного кредита, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и сроки его погашения, экономическая ответственность сторон за невыполнение принятых обязательств. В функции отдела кредитования входят:

- распределение кредитных ресурсов по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка;

- проведение анализа кредитоспособности клиентов банка;

- определение потребности в кредите;

- организация выдачи и погашения кредита, ведут кредитные дела;

- заключение кредитных договоров;

- ведение картотеки кредитоспособности клиента;

- проверка целевого использования кредитов и контроль своевременности их возврата.

Выше указанные функции реализовывают кредитные эксперты. В обязанности кредитного эксперта входит сбор, обработка, и интерпретация информации и предоставление ее в виде краткой презентации для Кредитного комитета банка.

Основную роль в осуществлении кредитной политики АО Банк "Финансы и Кредит" играет Кредитный комитет, на который возложены функции принятия решения о допустимости для Банка риска заемщика и проекта в целом, а также функция обеспечения дальнейшего контроля.

Кредитные комитеты функционируют на всех уровнях от филиала банка до Головного банка и наделены лимитами самостоятельных полномочий. Процесс делегирования полномочий разделен на два уровня: Головной банк наделяет лимитами кредитные комитеты региональных Департаментов и территориальных управлений, региональные Департаменты наделяют лимитами кредитные комитеты торговых точек (таблица 2.15).

Основными задачами кредитных комитетов являются принятие решений по осуществлению активных операций с клиентами, реализация стратегии банка в области кредитования, формирование сбалансированного диверсифицированного кредитного портфеля банка [13, c. 248].

Другие материалы:

Экономическое содержание ипотечных отношений
Жилищная проблема в России, обострившаяся в ходе экономических и политических реформ, определяет необходимость в поисках выхода в классических механизмах ее решения. Наиболее перспективным решением "квартирного вопроса" специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосро ...

Условия предоставления Сбербанком потребительского кредита
Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не пр ...

Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы в 2008 году
В 2008 году в условиях благоприятной макроэкономической ситуации развитие банковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включая увеличение объемов кредитования эффективных проектов, малого предпринимательства и видов деятельности регионального значения, расширение спектра розничны ...