Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

Страница 4

Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

Залог должен обеспечивать требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию задолженности. Издержки, связанные с реализацией залога, по банковской практике составляют 30 процентов от суммы кредита.

Использование залога предполагает наличие механизма его применения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

­ Выбор предметов и видов залога;

­ Осуществление оценки предметов залога;

­ Составление и исполнение договора о залоге;

­ Порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога могут быть: всякое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства выдаваемые на определенный срок.

В силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лице (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен между банком кредитором и поручителем без участия заемщика, обязательно в письменной формальностей

Создание бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц сводятся к следующему. Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

Так, имея различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей работе, то они сводятся к следующим: методика определения платежеспособности, скоринговая модель, анерайтинг, изучение кредитной истории: бюро кредитных историй.

Скоринговая модель

Модель экспертной оценки. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс - кредитовании) и при выдаче кредитных карт.

В развитых странах скоринговые системы применяются давно. Впервые идея применения автоматизированных систем для разделения потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в 1941 году Дэвидом Дюраном (США).

Скоринг - системы опираются на методологии, позволяющие автоматизировать процедуру классификации клиентов по уровню их надежности. В простейшем варианте скоринг - система оценивает клиента-заемщика по некоторому набору его характеристик, числовому значению каждой из которых соответствует свой уровень значимости, выражаемый в баллах. Итоговая оценка клиента, получаемая суммированием всех набранных баллов, позволяет отнести клиента к определенной группе риска, тем самым, зафиксировав соотнесенный с этой группой предельный размер кредита, который можно предоставить данному заемщику без залогового обеспечения.

Другие материалы:

Экономическое содержание ипотечных отношений
Жилищная проблема в России, обострившаяся в ходе экономических и политических реформ, определяет необходимость в поисках выхода в классических механизмах ее решения. Наиболее перспективным решением "квартирного вопроса" специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосро ...

Зарубежная практика
В развитых странах, например в Германии, где предприятие, не застраховавшее риск, не сможет нормально работать, т.к. с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая ...

Порядок осуществления платежей по векселям
Платеж по векселю производится при его предъявлении к платежу, при наступлении срока платежа, на основании Заявления Векселедержателя на предъявление векселя к платежу оформленного надлежащим образом по форме Банка (Приложение №9), и при соблюдении следующих условий: – к платежу предъявлен подлин ...