Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

Страница 4

Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

Залог должен обеспечивать требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию задолженности. Издержки, связанные с реализацией залога, по банковской практике составляют 30 процентов от суммы кредита.

Использование залога предполагает наличие механизма его применения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

­ Выбор предметов и видов залога;

­ Осуществление оценки предметов залога;

­ Составление и исполнение договора о залоге;

­ Порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога могут быть: всякое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства выдаваемые на определенный срок.

В силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лице (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен между банком кредитором и поручителем без участия заемщика, обязательно в письменной формальностей

Создание бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц сводятся к следующему. Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

Так, имея различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей работе, то они сводятся к следующим: методика определения платежеспособности, скоринговая модель, анерайтинг, изучение кредитной истории: бюро кредитных историй.

Скоринговая модель

Модель экспертной оценки. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс - кредитовании) и при выдаче кредитных карт.

В развитых странах скоринговые системы применяются давно. Впервые идея применения автоматизированных систем для разделения потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в 1941 году Дэвидом Дюраном (США).

Скоринг - системы опираются на методологии, позволяющие автоматизировать процедуру классификации клиентов по уровню их надежности. В простейшем варианте скоринг - система оценивает клиента-заемщика по некоторому набору его характеристик, числовому значению каждой из которых соответствует свой уровень значимости, выражаемый в баллах. Итоговая оценка клиента, получаемая суммированием всех набранных баллов, позволяет отнести клиента к определенной группе риска, тем самым, зафиксировав соотнесенный с этой группой предельный размер кредита, который можно предоставить данному заемщику без залогового обеспечения.

Другие материалы:

Второй этап: 1862-1895гг
Выделение данного этапа в развитии российского сберегательного дела предопределили радикальные преобразования эпохи «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик России, одним из которых явилась и «реорганизация кредитной системы страны». Период с 1862-1864 гг. стал временем рефо ...

Необходимость создания бюро кредитных историй
Совершенствование системы кредитования - необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных за ...

Организационно - экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непога ...