Так, в условиях повышения ставок по методу "прайм х "ставка за кредит клиенту растет быстрее, нежели ставка, устанавливаемая методом "прайм+". При снижении же ставок ставка по ссуде, предоставляемой клиенту, уменьшается быстрее при использовании метода "прайм х". Например, при росте прайм-рейт с 10 до 15% ставка по кредиту, приведенному выше, увеличивается с 12 до 17% - по методу "прайм +" и с 12 до 18% - по методу "прайм х". Однако при снижении прайм-рейт с 10 до 8% по методу "прайм +" получаем ставку в 10%, по методу "прайм х" - 9,6%.
Можно использовать боле сложные модели установления ставок по кредитам, которые позволяют банку получать достаточные средства для возмещения всех расходов и покрытия всех рисков. Одной из подобных моделей является метод установления ставок по принципу "стоимость-выгодность", который состоит из трех простейших компонентов:
- оценки совокупного дохода по кредиту в условиях различных уровней процентных ставок и прочего вознаграждения банку;
- оценки чистой суммы предоставляемых в кредит средств (за вычетом любых депозитов, которые заемщик обязуется держать в банке, и с учетом требований к резервированию, предъявляемых НБУ);
- оценки прибыли по кредиту до налогообложения путем деления оценочного дохода по кредиту на чистую сумму предоставляемых в кредит средств, которой будет фактически пользоваться заемщик [19, c. 336].
Заемщик просит об открытии кредитной линии на сумму в 50000 грн, но фактически использует только 40000 грн. по ставке в 20%. Клиенту необходимо уплатить комиссию за обязательство в 1% суммы неиспользованной кредитной линии. Более того, банк настаивает на поддержании клиентом компенсационных остатков (депозитов) в размере 20% фактически полученной суммы в пределах кредитной линии и в размере 5% неиспользованной суммы кредитной линии. Требования к резервированию, установленные центральным банком, составляют 10%. Исходя из приведенных данных, мы имеем следующее:
Оценка дохода по кредиту |
= |
(Использованная часть кредитной линии) |
+ |
(Неиспользованная часть кредитной линии) |
= 8100 |
4 0000 х 0,20 |
10000 х 0,01 |
Оценка размера средств банка, используемых заемщиком |
(Требования к компенсационным остаткам) | |
= 4 0000 - |
(40000 х 0,20 + 10000 х 0,05) + | |
(Требования к резервированию) | ||
+ 0,10 |
(40000 х 0,20 + 10000 х 0,05) = | |
= 3 235 0 | ||
Оценка прибыли банка по данному кредиту до налогообложения |
= 810 000 + 3 235 000 = 25,0% |
Другие материалы:
История Citi в мире
В начале главы, было сказано несколько слов об истории создания Citibank. Теперь хотелось бы остановиться на этом немного подробнее.
Первый офис National City bank на Wall Street 38, 1812 год
Открытие National City Bank на Уолл-стрит, сентябрь 1812 года
В 1812 году в Америке ещё не было ни ...
Об оценке динамических конкурентных преимуществ банка
В работе рассмотрены актуальные вопросы обеспечения конкурентоспособности отечественной банковской системы на фоне интенсификации евроинтеграционных процессов и ухудшения общей экономической ситуации в стране.
В современных условиях ведения банковского бизнеса особого внимания требуют вопросы пов ...
Филиальная сеть
Обширная филиальная сеть — одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Региональная банковская структура представлена на всей территории страны, во всех субъектах Российской Федерации и насчитывает немногим менее 20 тыс. подразделений.
Банк проводит планомерную политику оптимизации структуры ...