Рекомендации по совершенствованию методики анализа кредитных операций АО Банк "Финансы и Кредит"
Страница 2

Банки » Анализ кредитных операций банка » Рекомендации по совершенствованию методики анализа кредитных операций АО Банк "Финансы и Кредит"

- банковские операционные расходы, отличные от расходов по привлечению средств, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления и стоимость материалов и оборудования, необходимых для предоставления кредита и контроля за ним;

- компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;

- желаемая маржа прибыли по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в пользу акционеров банка.

Процентная ставка по кредиту

=

Предельная стоимость привлеченных средств для кредитования заемщика

+

Операционные расходы банка, отличные от расходов по привлечению средств

+

Оценочная маржа для защиты банка от риска неисполнения обязательств

+

Желаемая маржа прибыли банка.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Данный метод определения ставки по кредиту является наиболее простым и быстрым. Например, банк получил заявку от одного из своих корпоративных клиентов на сумму в 50 0000 грн. В качестве предельной ставки может использоваться ставка рефинансирования НБУ (8%). которая составляет на сегодняшний лень 50 процентов годовых. Операционные расходы по анализу, выдаче и контролю за кредитом оценены в 2% по заявке. Кредитное управление банка может рекомендовать добавить от 4 до 8% испрашиваемой суммы для компенсации риска того, что кредит не будет выплачен своевременно и в полном объеме. Банк может установить маржу прибыли в 2% сверх финансовых, операционных расходов и расходов, связанных с рисками по данному кредиту. Таким образом, данный кредит будет предложен заемщику по ставке в 16% (18%) (8% + 2% + 4% (6%) + 2%).

Одним из недостатков этой модели является предположение, что банк точно знает свои расходы и может устанавливать ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Если предприятие среднего размера просит о предоставлении кредита сроком на 3 года для приобретения нового оборудования, ставка по такому кредиту может быть установлена и состоять из прайм-рейт (в нашем случае ставки НБУ) в 8%, плюс 5% за риск невозврата ссуды, плюс 5% за риск, связанный со срочностью ввиду долгосрочного характера кредита. Сумма премий за риск по данному кредиту обычно называется надбавкой. Банки могут увеличивать или сокращать свои кредитные портфели путем сокращения или увеличения своих надбавок.

Разработаны две различные формулы расчета плавающей прайм-рейт:

- метод "прайм +";

- метод "прайм х".

Например, заемщику может быть установлена ставка в 12% по краткосрочному кредиту методом "прайм + 2" при прайм-рейт на уровне 10%. Другим способом ставка для данного клиента может быть установлена на базе "прайм х 1,2":

Процентная ставка по кредиту = 1,2 (прайм-рейт) = 1,2 (10%) = 12%.

Хотя оба этих метода могут привести к одному и тому же первоначальному результату, как в приведенном выше примере, в случае, когда по кредиту установлена плавающая ставка, результаты могут быть и различными при изменении процентных ставок.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другие материалы:

Характеристика системы ипотечного кредитования ЗАО "КБ ДельтаКредит"
ДельтаКредит — это первый в России специализированный ипотечный коммерческий банк. Он работает на территории всей России, выдавая ипотечные кредиты, как через собственные представительства, так и через разветвленную сеть банков-партнеров. Ипотека от ДельтаКредит успешно работает в нашей стране с 1 ...

Банковские услуги и операции
Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Услуга обычно ассоциируется с конечным результатом. Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребно ...

Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий
Современная банковская система сложилась в нашей стране лет десять назад. До 1988 года функционировали только Государственный банк и три специализированных банка – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк. Всего существовало около 2,5 тысяч отделений государственных банков. В конце 1988 года пол ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru