Банковское кредитование – проблемы, пути их решения и перспективы развития

Страница 1

Российская банковская система находится фактически в стадии формирования. Кредитные операции банков постепенно вытесняют операции на фондовом рынке. Необходимость вложения средств в кредитование реального сектора экономики была доказана кризисом банковской системы в 1998 году. Но для осуществления полномасштабного кредитования в первую очередь нужна достаточно стабильная в экономическом и политическом смысле экономическая система в стране.

За последние два года российская экономика имела стабильный, пусть и небольшой рост. Но продвижение необходимых реформ фактически было приостановлено, коренного улучшения финансового положения предприятий не произошло. В начале 2004 года смена правительства РФ дала надежды на ускорение проведение экономических реформ, призванных сдвинуть экономику с места по пути прогресса. Отметим, что основные виды кредита, востребованные за границей, требуют в первую очередь наличие стабильной рыночной экономики, а также наличие конкуренции в банковском секторе. Основные проблемы кредитования юридических лиц, в первую очередь связаны с низкой платежеспособностью российский предприятий, особенно сельхозпроизводителей, ведь согласно статистике до 60 % предприятий России находятся в неудовлетворительном финансовом положении, причем налоговое бремя не дает многим предприятиям вывести из тени свои реальные доходы, что прямо создает проблемы при оформлении кредита. Достаточно трудно доказать банку свою платежеспособность когда в документах убытки. В связи с этим со стороны банка применение методики анализа финансового состояния практически не имеет смысла.

Поэтому обеспечением кредита выступает имущество предприятия. Но и тут не обходится без проблем. Во-первых, в России нет четко функционирующей системы рыночной оценки имущества, балансовая стоимость в десятки раз занижена. Эти факты создают проблемы, как на этапе выдачи кредита, так и в случае невозможности клиента осуществлять платежи по кредиту. Имеется в виду, что в России нет четкого механизма реализации залогового имущества, которое к моменту судебного решение может вообще испариться.

Одним из немаловажных причин мешающих развитию кредитования юридических лиц является нестабильность системы управления предприятиями, другими словами частые смены руководства, что фактически во многих случаях приводит к банкротству.

Основный проблемой кредитования населения является слабое развитие банковской системы, ведь фактически кредитованием населения в стране занимается Сбербанк РФ, соответственно, отсутствие конкуренции в данном случае влияет на качество и стоимость предоставляемых услуг [15,c.18].

В настоящее время одним из стратегических направлений кредитования населения в России рассматривается ипотечное кредитование.

В условиях растущего спроса населения на жилье и повышения его благосостояния возрастает потребность граждан в долгосрочном заимствовании денежных средств на приобретение жилья на финансовом рынке под доступные проценты. Удовлетворить эту потребность позволяет система ипотечного кредитования банков.

Можно сказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для развития полноценной системы ипотечного кредитования. Мировой опыт, а также опыт дореволюционной России свидетельствуют о том, что существенным системообразующим элементом ипотечного кредитования является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по размещению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, как правило, путем выпуска ипотечных облигаций. С учетом этого ограничивается также и круг организаций, которые имеют право эмитировать ипотечные ценные бумаги. Деятельность таких организаций, как правило, нормативно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска.

Таким образом, специализированные ипотечные кредитные организации объективно имеют право на существование. Очевидно, позиционирование кредитной организации в качестве ипотечной должно зависеть от объема ипотечных кредитов в ее портфеле. На наш взгляд, доля таких кредитов должна быть не менее 50% активов кредитной организации, при этом не имеет значения — выданы ли эти кредиты самой кредитной организацией или права (требования) по ним приобретены у других кредитных организаций [15, с.18].

Другие материалы:

Лизинговый кредит
Лизинговая деятельность - деятельность, связанная с приобретением одним юридическим лицом за собственные или заемные (кредита) средства объекта лизинга в собственность и передачей его другому субъекту хозяйствования на срок и за плату во временное владение и пользование с правом или без права выку ...

Общие принципы моделирования
Для обеспечения адекватной текущей оценки и долгосрочного прогнозирования финансового состояния системы пенсионного страхования актуарная модель должна удовлетворять следующим основным требованиям. 1. Соответствие главным принципам пенсионного страхования, таким, как: -солидарность материальных ...

Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор
Безналичная эмиссия осуществляется при проведении банками активных операций, то есть операций по размещению аккумулированных ими денежных ресурсов. В настоящее время существуют различные точки зрения на механизм безналичной эмиссии, однако преобладает мнение, что увеличение безналичной денежной ма ...