Банковское кредитование – проблемы, пути их решения и перспективы развития

Страница 3

Поскольку весь платежный оборот концентрируется на контокорренте, то текущий счет заемщика закрывается. Сальдо на контокорренте может быть дебетовым и кредитовым. Дебетовое сальдо свидетельствует о том, что у заемщика временно отсутствуют собственные денежные средства для текущих платежей и ему выдан кредит. Кредитовое сальдо, напротив, показывает, что поступление собственных денежных средств превышает потребность в текущих платежах, клиент не нуждается в кредите и по существу кредитовал банк. Кредитовое сальдо дает основание для уплаты процентов в пользу клиента в основном по ставке до востребования.

Пределом оплаты обязательства клиента по контокорренту является кредитная линия. Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу более высокого риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Кредитование по контокорренту является достаточно рискованной формой кредитования, поэтому этот вид кредитования будет востребован в условиях стабильной экономики и устойчивой платежеспособности клиентов банка.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый разнообразный характер, но не всегда они связаны либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе банков, для осуществления какого-либо крупного проекта.

По достижении цели, консорциум либо прекращает свою работу, либо заключает новый консорциальный договор.

Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок. Они используются в основном при финансировании масштабных сделок. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

В заключении рассмотрим особый и достаточно перспективны вид кредита – факторинг.

Факторинговые операции возникли на основе коммерческого кредита, который предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары.

Факторинг – это приобретение права на взыскание долгов, на перепродажу товаров и услуг с последующим получением платежей по ним. Факторинг является одним из наиболее перспективных видов банковских услуг. Факторинг - рискованный, но высоко прибыльный бизнес, эффективное орудие финансового маркетинга, одна из форм интегрирования банковских операций, которые наиболее приспособлены к современным процессам развития экономики [33,c.12].

Операция факторинга заключается в том, что банк покупает долговые требования (счета фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты до 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от дебиторов. Если должник не оплачивает в срок счета факторинга, то выплаты вместо него осуществляет банк. В основе факторинга лежит переуступка неоплаченных долговых требований факторинговой компании, что является общим элементом для всех видов факторинга. Факторинг является рискованным, но высоко прибыльным видом кредитования, эффективным орудием финансового маркетинга, одной из форм интегрирования банковских операций, которые наиболее приспособлены к современным процессам развития мировой экономики [33,c.29].

К сожалению, в настоящее время, факторинг развивается медленно, основной оборот факторингового оборота компаний мира приходится на внутренний факторинг (около 91.5%), и только 8,5% оборота составляют операции международного факторинга. Его основное развитие наблюдается в Великобритании, где на долю внутреннего факторинга приходится практически 99% всех операций. Резкое сокращение оборотов факторинговых операций в – признанных лидером мирового факторинга (Мексика). Самыми быстрыми темпами факторинговые кредиты развиваются в Южной Корее.

На рисунке 4, мы видим этапы факторинговой сделки: отгрузка товара и выставление покупателю счетов; пересылка счета фактору; оплата счетов поставщика (80-90%); перечисление покупателем суммы задолженности; оплата оставшейся стоимости минус комиссионные.

В данном параграфе рассмотрены перспективные направления кредитования, признанные и широко используемые в мировой практике, которые по мере развития экономики РФ будут востребованы банками.

Другие материалы:

История банка ОАО «Сбербанк»
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, д ...

Виды банков и их классификация
В каждом государстве развиваются различные виды банков. Их задачи, функции, роль имеет много общего, но и отличаются по их особенностям. То общее, что связывает банки позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике. Банки могут ...

Методика первичного анализа кредитоспособности клиента на стадии выдачи кредита
При анализе кредитоспособности возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем ...