После возврата кредита своевременно либо досрочно лицевой счет по кредиту закрывается, кредитное дело сдается в архив [5,c.83].
Процесс кредитования физических лиц состоит тоже из трех основных этапов, аналогичных кредитованию юридических лиц:
сбор и анализ кредитных заявок;
оформление и выдача кредита;
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет [6,c.22].
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения могут выступать поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода, поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного имущества, залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг и др.
Первый этап начинается с беседы кредитного работника с клиентом. Кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
заявление - анкета (приложение 7);
паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя или залогодателя;
документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев (приложение 8);
документы по предоставляемому залогу (техническая документация и документы подтверждающие право собственности).
Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам [6,c.32].
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка, которые делают письменные заключения о целесообразности выдачи кредита.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
В случае положительного заключение материалы по кредиту передаются в кредитный комитет отделения для окончательного решения.
Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: кредитный договор, срочное обязательство, договоры поручительства или договор залога.
Другие материалы:
Кредитная политика банка
Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность − риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и н ...
Эффективные методы управления привлеченными
ресурсами
Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность, связанную с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определением величины и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной увязке с их размещением.
Управление ресурсами коммерческих банков можн ...
Методика расчета финансовых коэффициентов
1. Количественная оценка степени кредитного риска портфеля
К1=
S(Остаток задолженности
i – Процент риска
i )*100%
Общая сумма ссудного сегмента кредитного портфеля,
i-
i-я группа качества.
Критериальный уровень агрегированного показателя К1 определяется на основе значений показателя на отчет ...