Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор

Страница 2

Рассмотрим механизм мультипликации депозитов на конкретном примере, а для его упрощения и наглядности введем ряд допущений:

§ коммерческие банки не хранят избыточные резервы, а сразу используют их в полной сумме для выдачи кредитов своим клиентам;

§ средства, находящиеся на депозитных счетах в коммерческих банках, не обращаются в наличность и не остаются на руках клиентов;

§ выданные в кредит средства зачисляются на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;

§ все средства, выданные в кредит одним банком, в процессе их расходования кредитополучателями перечисляются на депозитные счета в другом банке и хранятся там, увеличивая его избыточные резервы.

Действие механизма простейшей модели мультипликации депозитов можно представить следующим образом.

Допустим, центральный банк увеличил избыточные резервы банковской системы, предоставив кредит Банку-1 в сумме 100 млн. р. Вследствие этого избыточные резервы Банка-1 возросли на 100 млн. р.

Банк-1 выдает кредит на эту сумму своему клиенту, увеличив тем самым объем депозитов в банковской системе на 100 млн. р. Клиент Банка-1 перечисляет полученные в кредит средства своему поставщику в другой банк (Банк-2) в оплату поставленных товаров. Вследствие этого у Банка-1 не остается избыточных резервов, а депозит в сумме 100 млн. р. перемещается в Банк-2.

После того, как средства из Банка-1 были перечислены поставщику, сумма на его текущем счете в Банке-2 увеличилась на 100 млн. р. Соответственно депозиты Банка-2 возросли на эту же сумму. Банк рассматривает эти средства как избыточные резервы, которые могут быть выданы в кредит, так как поставщик не намерен их использовать для расчетов. Таким образом, общий объем депозитов банковской системы увеличился на 100 млн. р.

Центральный банк использует для регулирования объема денежной массы в экономике механизм обязательного резервирования. Допустим, норма обязательных резервов установлена в размере 10 %.

В этом случае из 100 млн. р. дополнительных депозитов, полученных Банком-2, он перечисляет в фонд обязательных резервов центрального банка 10 млн. р. Оставшуюся сумму в 90 млн. р., которая будет являться его избыточными резервами, он выдает в кредит своему клиенту. Последний использует полученные средства для осуществления платежей за приобретенные товары, при этом сумма кредита перечисляется в Банк-3.

В результате этого перечисления сумма привлеченных средств Банка-3 возрастет на 90 млн. р., а общий прирост депозитов в банковской системе (учитывая депозит, созданный в Банке-2) составит 190 млн. р.

Банк-3 из полученных 90 млн. р. дополнительно привлеченных средств 9 млн. р. отчисляет в фонд обязательных резервов, а оставшиеся избыточные резервы в сумме 81 млн. р. использует для дальнейшего кредитования.

Схематично рассмотренный механизм мультипликации можно представить следующим образом (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Механизм кредитно-депозитной мультипликации

ИР – избыточные резервы коммерческого банка

ОР – обязательные резервы коммерческого банка

В результате мультипликации увеличение общей суммы депозитов в банковской системе будет продолжаться до тех пор, пока все избыточные резервы не будут перечислены в фонд обязательных резервов. Этот процесс отражен в табл. 2.2.

Другие материалы:

Банковская система республики Казахстан на современном этапе
Банковская система Республики Казахстан представляет на сегодняшний день двухуровневую систему: 1. Национальный банк Республики Казахстан; 2. Коммерческие банки, основанные на кооперативной, коллективной, акционерной и частной собственности. Обеспечение устойчивого и динамического роста обществ ...

Собственные средства банка
Ресурсы коммерческого банка состоят из 2-х основных видов источников: 1. собственные средства банка и приравненные к ним; 2. привлеченные и заемные средства. Собственный капитал банка - это стержень его деятельности и последний резерв в случае неблагоприятного течения обстоятельств. Этот капит ...

Обязательное страхование имущественной ответственности перевозчиков
В связи с развитием деятельности по осуществлению грузоперевозок особую актуальность приобретает вопрос обеспечения защиты интересов перевозчиков и лиц, пользующихся услугами перевозчиков. В процессе перевозки груза перевозчик сталкивается с многочисленными рисками, связанными прежде всего с вероя ...