кредит банк риск
Классификация банковских кредитов определяется тому признаку, которая положена в основу разграничения кредитов. Прежде все кредиты разграничивают по срокам их использования. По этому признаку в Украине выделяют следующие кредиты:
- Краткосрочные - это кредиты, которые выдаются на срок до 1 года. Как правило, они связаны с необходимостью решения временных финансовых проблем, возникающих у предприятия в процессе производства.
- Среднесрочные кредиты выдаются на срок до 3 лет. Как правило, эти кредиты связаны с оплатой приобретенного оборудования, финансированием капитальных вложений, покупкой технологий или патентов.
- Долгосрочные кредиты предоставляются на срок более 3 лет. Обычно они связаны с реконструкцией предприятия, расширением производства, новым строительством и т.д
Второе важное классификационный признак - обеспеченность кредита. По этому признаку выделяют два вида кредитов:
- Обеспеченные - выдаются под залог имущества, ценных бумаг, имущественных прав. К ним также относятся кредиты, обеспеченные гарантиями банка, поручительством и имуществом третьих лиц, свидетельством страховой организации и т.д.;
- Необеспеченные (бланковые) - выдаются под обязательства заемщика своевременно погасить взятый кредит. Такие кредиты менее распространены. Они связаны с повышенным риском, и плата за такие кредиты, конечно, выше тех ссуд, что любым способом обеспечены.
Кредиты различаются также по методу предоставления и способами их погашения. Это такие виды кредитов:
- Кредиты, предоставленные в разовом порядке. За ними обычно принимаются отдельные решения банка;
- Ссуды, предоставление которых осуществляется в пределах заранее установленного лимита в соответствии с кредитной линии. Такой кредит реализуется обычно через оплату расчетных документов (чеков, платежных поручений и т.п.), предоставляемых заемщиком к оплате;
- Гарантийные кредиты, которые еще называют резервными. их отличие от рассмотренных выше заключается в том, что заранее оговаривается дата предоставления кредита, или же банком выдается гарантия о предоставлении заемщику ссуды, если у него возникнет такая необходимость.
Важна также классификация кредитов по срокам их погашения:
- Кредиты, погашение которых осуществляется одновременно с истечением срока, на который они были выданы;
- Кредиты, возврат которых проходит по истечении некоего условного срока (например, месяца или квартала);
- Кредиты, которые погашаются в соответствии с особым условиям, оговоренных в кредитном соглашении. Такими условиями могут быть возможность досрочного погашения по требованию кредитора или по желанию заемщика, погашение в рассрочку, с регрессом платежей и др.
Несколько особое место занимает классификация кредитов, построенная по такому признаку, как характер и способ уплаты процентов. Согласно данной классификационного признака выделяют кредиты:
- С фиксированной процентной ставкой, не изменяется в течение всего срока действия кредитного договора;
- Переменной (плавающей) ставкой процента. Условия и пределы изменений обычно обсуждаются в соглашении о кредите;
- С уплатой процента по мере использования займа. Этот вид кредита встречается достаточно часто;
- Дисконтные кредиты, то есть такие, по которым уплата процента происходит одновременно с получением ссуды [26, c. 178].
Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно представить в виде следующей классификации (приложение Б) [21, c. 163].
1. По экономическому назначению кредита
1.1. Связанный (целевой):
I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):
- на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
- на приобретение ценных бумаг;
- на авансовые платежи;
- на платежи в бюджеты;
- на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
Другие материалы:
Развитие банковской деятельности в регионах
В 2003 году число региональных кредитных организаций несколько снизилось: с 666 на 01.01.03 до 650 на 01.01.04. Темпы роста активов региональных банков (33,7%) в 2003 году незначительно отличались от темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (35,1%). В результате доля региональн ...
Характеристика отдельных операций
банков
Депозитные операции – это операции банков (других кредитных организаций) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) либо на определенный срок, либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, что одна сторона (вкладополучатель) принимает от друго ...
Оценка кредитоспособности физических лиц – клиентов ОАО «Газпромбанк»
Тысячи жителей России оценили все преимущества кредитования в «Газпромбанке». Конкурентные ставки, гибкие условия, большое разнообразие кредитных программ – этим отличаются кредиты для физических лиц от «Газпромбанка».
Сегодня «Газпромбанк» предлагает населению ипотечные (жилищные) кредиты и кред ...