Особенности современной системы кредитования

Страница 1

Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Таким образом, основной функцией коммерческого банка является посредничество между кредиторами и заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения экономики конкретной страны. Хотя впрямую они денежные потоки не создают, а их обслуживают, функции коммерческого банка также выражаются в том, что они являются средством продвижения в систему рыночной экономики и мирохозяйственных связей других участников рынка - промышленности, торговли, небанковского финансового сектора, государства и населения - через их денежные потоки. В связи с этим понятие банковского кредита в категории кредита вообще принимает важное и весомое значение. Экономическая роль банковского кредита проявляется в самом определении этой категории. Банковский кредит представляет собой экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием возврата и оплаты [26,с.32].

Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Возврат полученной стоимости (погашение долга банку) в масштабах как одного предприятия или физического лица, так и всей экономики в целом должен быть результатом воспроизводства в возвращаемых размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важных условий получения банком прибыли от кредитных операций.

В экономическом смысле банковский кредит обладает двойной сущностью. С одной стороны, он может быть причиной уменьшения накоплений и сокращения потребления по сравнению с прошлыми периодами. Но, с другой стороны, кредитование обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, улучшение финансового состояния отдельных отраслей. Таким образом, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию общественных издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы [26,с.34].

В работе каждого коммерческого банка кредитованию отводится значительное место. Привлеченные средства населения и предприятий во вклады и депозиты образуют кредитную базу, которая играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами других банков, предприятий, организаций и населения. Таким образом, банк выступает в качестве финансового посредника, осуществляющего перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота ресурсов предприятий и денежных доходов частных лиц. Посредством этой функции, в конечном счете, осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики [21,с.27].

Темпы роста самого доходного вида банковских активов - кредитование нефинансового сектора - продолжают расти. За 2006 год прирост кредитов в реальном выражении составил 39,7%, в 2005 год -34,5%. Доля кредитов нефинансовому сектору в активах банковской системы в конце года превысила 42%, что является самым высоким показателем с 2001 года.

Банковское кредитование является основной формой современного кредитования. К нему предъявляются особые условия, которые представляют собой требования к базовым элементам кредитования - субъекту, объекту, обеспечению. Это значит, что банк не может кредитовать любого желающего этого клиента. Кроме того, можно выделить следующие обязательные условия кредитования:

1) совпадение интересов обеих сторон сделки: кредитные операции должны выражать интересы обеих сторон кредитной сделки;

2) наличие возможностей у банка и заемщика выполнять свои обязательства;

3) соблюдение прав кредитования;

4) возможность реализации залога и наличие гарантий;

Другие материалы:

Сущность и характеристика банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц
В предыдущем разделе мы определили понятие банковской инновации как нового банковского продукта. Чтобы дать характеристику банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц, необходимо определить какие банковские продукты на рынке предлагаются для физических лиц. Операции банков по обслужи ...

Характеристика отдельных операций банков
Депозитные операции – это операции банков (других кредитных организаций) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) либо на определенный срок, либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, что одна сторона (вкладополучатель) принимает от друго ...

Наименование статьи
Сумма кредита на отчетную дату Дата погашення кредита согласно договора Дата окончания начислення процентов Сума недополу-ченного дохода Сомнительная задолженность по кредитам юридических лиц, по которым принято решение прекратить начисление процентов 19 568 - - 3 521 ...