Особенности современной системы кредитования

Страница 1

Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Таким образом, основной функцией коммерческого банка является посредничество между кредиторами и заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения экономики конкретной страны. Хотя впрямую они денежные потоки не создают, а их обслуживают, функции коммерческого банка также выражаются в том, что они являются средством продвижения в систему рыночной экономики и мирохозяйственных связей других участников рынка - промышленности, торговли, небанковского финансового сектора, государства и населения - через их денежные потоки. В связи с этим понятие банковского кредита в категории кредита вообще принимает важное и весомое значение. Экономическая роль банковского кредита проявляется в самом определении этой категории. Банковский кредит представляет собой экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием возврата и оплаты [26,с.32].

Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Возврат полученной стоимости (погашение долга банку) в масштабах как одного предприятия или физического лица, так и всей экономики в целом должен быть результатом воспроизводства в возвращаемых размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важных условий получения банком прибыли от кредитных операций.

В экономическом смысле банковский кредит обладает двойной сущностью. С одной стороны, он может быть причиной уменьшения накоплений и сокращения потребления по сравнению с прошлыми периодами. Но, с другой стороны, кредитование обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, улучшение финансового состояния отдельных отраслей. Таким образом, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию общественных издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы [26,с.34].

В работе каждого коммерческого банка кредитованию отводится значительное место. Привлеченные средства населения и предприятий во вклады и депозиты образуют кредитную базу, которая играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами других банков, предприятий, организаций и населения. Таким образом, банк выступает в качестве финансового посредника, осуществляющего перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота ресурсов предприятий и денежных доходов частных лиц. Посредством этой функции, в конечном счете, осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики [21,с.27].

Темпы роста самого доходного вида банковских активов - кредитование нефинансового сектора - продолжают расти. За 2006 год прирост кредитов в реальном выражении составил 39,7%, в 2005 год -34,5%. Доля кредитов нефинансовому сектору в активах банковской системы в конце года превысила 42%, что является самым высоким показателем с 2001 года.

Банковское кредитование является основной формой современного кредитования. К нему предъявляются особые условия, которые представляют собой требования к базовым элементам кредитования - субъекту, объекту, обеспечению. Это значит, что банк не может кредитовать любого желающего этого клиента. Кроме того, можно выделить следующие обязательные условия кредитования:

1) совпадение интересов обеих сторон сделки: кредитные операции должны выражать интересы обеих сторон кредитной сделки;

2) наличие возможностей у банка и заемщика выполнять свои обязательства;

3) соблюдение прав кредитования;

4) возможность реализации залога и наличие гарантий;

Другие материалы:

Анализ рисков по кредитным операциям
Кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны и ...

Понятие эмиссии и выпуска денег
Эмиссия (от лат. emission – выпуск) в широком смысле слова представляет собой дополнительный выпуск в обращение денег и ценных бумаг. Экономические агенты, производящие эмиссию, называются эмитентами. В качестве эмитентов ценных бумаг могут выступать хозяйствующие субъекты, банки, правительство ст ...

Страхование в дооктябрьской России
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться сре ...