Ипотечный кредит
Страница 4

Банки » Деньги, кредит, банки » Ипотечный кредит

Основными документами при оформлении ипотечного кредита являются кредитные договора, закладные, другие долговые ценные бумаги. Закладная ценная бумага рассматривается как документ, передающий кредитору законное право собственности на залог по кредиту. Закладная на недвижимость является основным обеспечением ипотечного кредита. При погашении долга в установленный срок передача права собственности утрачивает силу.

Ипотечный кредит может быть использован для покупки недвижимости; для строительства, реконструкции, капитального ремонта производственных зданий, жилых домов; перепрофилирования производственных процессов; мелиорацию; покупки многолетних насаждений; модернизацию производственных технологических процессов; на улучшение качества земельного участка и повышение плодородия почвы; покупку дополнительного земельного участка и т.д.

При выделении кредита на строительство здания или сооружения договор ипотеки может предусматривать имеющееся незавершенное строительство, а также материалы и оборудование, предназначенное для строительства и находящееся во владении залогодателя или под его контролем. По завершении строительства здание или сооружение становится элементом предмета ипотеки. Кредиты под залог жилья могут быть направлены на строительство индивидуальных домов (квартир в домах общей собственности), многоквартирных жилых домов, предназначенных для сдачи в аренду или продажи.

Кредиты под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки платежа и с уплатой процента. Процентные ставки по ипотечным кредитам дифференцируются банками, но могут устанавливаться и государством. Процентная политика за ипотечный кредит должна быть гибкой, учитывая длительность кредита и особенность залога. Она может предусматривать периодический пересмотр ставки по кредиту в зависимости от конкретных условий рынка. Могут быть сделаны оговорки по платежам с учетом рыночной стоимости закладываемой недвижимости в будущем, которая подвержена влиянию целого ряда факторов (архитектура, месторасположение, тип строения, его качество, темпы инфляции, размеры процентов по другим кредитам, спрос, предложение на данный вид недвижимости и т.д.).

Расчет ставки процента по ипотечному кредиту производится как определение величины дохода по ипотечному кредиту, достаточного для покрытия предельной величины стоимости банковских ресурсов, эксплуатационных расходов (потерь), а также обеспечения приемлемой величины дохода для акционеров банка (инвесторов), надбавок за риски ипотечного кредитования и др.

При расчете ставки процента по ипотечным кредитам банки учитывают риски (табл. 10.2.)

Таблица 10.2. Риски по ипотечным кредитам

Риски

Следствия

Кредитный риск

Потенциальные потери, если кредитополучатель не производит платежей по разным причинам в установленный срок.

Риск процентных ставок

Потенциальные потери, вызванные изменением (повышением) стоимости ресурсов, несбалансированность периодичности пересмотра ставок процента по кредитам и депозитам, т.е. ставка по кредиту корректируется менее часто, чем ставки по привлеченным средствам в условиях роста процентных ставок.

Риск альтернативного выбора

Потери процента, вызванные досрочным погашением ипотечного кредита с фиксированной ставкой, когда процентные ставки за кредит падают.

Риск изменения условий мобилизации ресурсов

Связан с возможностью отзыва клиентами средств (депозитов), повышение их стоимости.

Риск ликвидности

Потери, вызванные необходимостью поддержания достаточного уровня ликвидности банка.

Риск роста административных издержек

Увеличение затрат по обслуживанию кредитования ипотеки

Прочие риски

Непредвиденные риски, возникшие в ходе исполнения кредитной, залоговой сделки.

Виды ипотечных кредитов по методам их погашения, уплаты процентов подразделяются на:

· Типовую ипотеку - кредитополучатель получает от залогодержателя (банка) кредит и погашает его пропорционально равными взносами (например, каждый месяц) фиксированные выплаты.

· Ипотека с периодическим увеличением сумм взносов (нарастающие платежи) - в этом случае по согласованному графику увеличивается сумма взносов. Кредиты с периодически пересмотром процентной ставки используются для предотвращения потерь, связанных с риском изменения уровня процентной ставки на денежном рынке.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Другие материалы:

Понятие и структура банковской системы
Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом ...

Классификация предприятий по степени риска возврата кредита
Наличие в методическом арсенале банков различных способов обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации. Например, в банковской практике Германии в момент рассмотрения кредитной заявки осуществляют анализ положения к ...

Расчетно-кассовое обслуживание населения
Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи насе ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru