Зарубежный опыт розничных банковских услуг в посткризисный период

Страница 7

Наряду с Интернет-банкингом все шире развивается другое направление удаленного банковского обслуживания - мобильный Интернет, когда для осуществления банковских операций клиентами используются сотовые телефоны. Клиентам предоставляется возможность оперативного доступа к своим счетам при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAR, обеспечивающий доступ в Интернет с мобильного телефона. Клиенты имеют возможность получать информацию о движении денежных средств по счетам и осуществлять определенные платежи.

По оценкам специалистов, розничные банковские услуги в США, предоставляемые через отделения, сократятся к 2003 году но сравнению с 1998 годом с 36 до 28%. При этом прогнозировалось увеличение услуг, предоставляемых через компьютерные сети с 4 до 13%.

По, как показала практика, электронные банковские услуги развиваются не так быстро, как предполагалось.[164, с. 18] Развитие дистанционного банковского обслуживания сдерживается рядом факторов, в том числе я психологических. Так, при сделках на крупные суммы (например, при получении долгосрочного займа) клиент предпочитает физический контакт в банке. Например, сумма предоставленных через Интернет кредитов составила у банка Cetelem 100 млн. франков, или 0,01% всех предоставленных им кредитов.

Это подтолкнуло виртуальные банки к открытию стационарных центров. Мюнхенский Direkt Anlage Bank весной 1999 года начал создавать стационарные филиалы, которые представляют собой финансовые супермаркеты. По такому пути пошли многие банки, действующие в виртуальной сфере.

В европейских странах (за исключением стран, где существуют законодательные ограничения) интенсивное развитие переживает страховая деятельность банков. По оценкам некоторых авторов, в Германии доля сбыта страховых продуктов через банки составляет 25-30% и постоянно увеличивается.

За последние десятилетие значительно изменились отношения между банками и их клиентами - физическими лицами. В информационном сообщении Французской банковской федерации, опубликованном в феврале 2003 года, отмечалось, что сегодня банковский клиент является весьма информированной персоной, который учитывает межбанковскую конкуренцию, чтобы получить наилучшую услугу по наилучшей цене. Банки разрабатывают программы по привлечению и удержанию клиентов на основе более четкой сегментации.

За рубежом широко применяется возрастное деление клиентуры на основе жизненного цикла семьи. Предполагается, что человек в течение жизни проходит ряд последовательных этапов, на которых у него возникают определенные потребности. Это дает возможность объединить клиентов, находящихся на определенных этапах жизненного цикла, и обосновать на этой базе стратегию маркетинга.

Однако, как отмечают зарубежные специалисты, сегментация клиентов на основе данных критериев в современных условиях уже не является эффективной. Сегодня ей на смену должна придти стратегическая сегментация, которая может развиваться в следующих основных направлениях:

- разработка с помощью математических моделей матрицы, позволяющей на базе сегментаций клиентов определить от двух до четырех продуктов, которые с высокой вероятностью могут заинтересовать .клиентов данной группы;

- совершенствование управления многоканальными сетями распределения банковских продуктов. Этого можно достичь путем включения в базу данных о клиентах информации о том, какой канал получения банковских сообщений и какую форму отношений с банком предпочитает клиент;

- особенностями законодательства и его недостаточной разработанностью (например, банкам в Российской Федерации запрещено заниматься страхованием, в Закон «Об ипотечных ценных бумагах» необходимо внести поправки, чтобы он начал работать);

- действующей системой налогообложения (банки не могут использовать вклады с льготным налогообложением полученного дохода);

неточностью перевода отдельных иностранных терминов, в связи с чем, усложняется их адаптация к российским условиям;

- отсутствием необходимой инфраструктуры рынка банковских услуг (например, кредитные бюро в РФ только формируются);

- экономическими условиями (в настоящее время долгосрочное сбережение является невыгодным, и в практике российских банков отсутствуют долгосрочные накопительные вклады, например, на 10 лет, которые широко предлагаются населению за рубежом).

Несмотря на существующие сложности и посткризисный период, российские банки активно перенимают зарубежный опыт, прежде всего, в отношении кредитных продуктов и банковских карт.

Другие материалы:

Направления развития банковской системы России
Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской си ...

Услуги на рынке банковских карт
Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по создани ...

Банковские риски и методы страхования банковских операций
Вопрос об определении банковского риска является дискуссионным. Некоторые авторы не согласны с определением банковского риска, как возможных убытков банка и определяют риск как ситуацию принятия решения, характеризующиеся неопределенность информации, отсюда банковский риск - ситуация, порожденная ...