Зарубежный опыт розничных банковских услуг в посткризисный период

Страница 3

В 80-х годах удельный вес ссуд, выданных на покупку товаров и услуг, в активах коммерческих банков составлял в Великобритании 23%, Канаде -27%, США -25%.

В 90-х годах доля кредитных операций в активах банков (в том числе кредитов населению) сократилась за счет роста консультационных услуг и забалансовых операций. Большинство банков стремились обслуживать корпорации и избавлялись от частных клиентов. Но в начале XXI века банки вновь активизировали работу с частными лицами.

Исторически в разных странах сложилась различная практика организации потребительского кредита. Рассмотрим ее особенности на примере нескольких экономически развитых стран.

В английской банковской практике существуют персональные текущие счета с различным режимом овердрафта. Для некоторых типов текущих счетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и при установленной процентной ставке. По некоторым видам овердрафта проценты байками не взимаются (например, для студентов).

Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированной ссудой заключается в том, что проценты взимаются ежедневно только с остатка долга, и поэтому заемщик выплачивает меньшие процентные платежи. Однако по текущим счетам с овердрафтом банки могут устанавливать комиссионные сборы, а при разовых ссудах комиссионные, как правило, не взимаются.

Британские банки открывают частным лицам счета семейного бюджета. Эти счета предназначены для осуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. В банковской практике бюджетные счета часто называют личными ссудными счетами. Основанием для открытия бюджетного счета является соответствующее заявление клиента. Клиент заполняет также бланк «бюджетного плана» с указанием планируемых взносов на весь год с равномерным распределением по месяцам. По личному ссудному счету банком устанавливается лимит кредитования, размер которого связан с суммой ежемесячных взносов клиента. Обычно этот лимит равен 30-кратной сумме ежемесячного взноса на бюджетный счет.

По кредитовому сальдо бюджетного счета банком выплачиваются проценты но фиксированной процентной ставке, за. дебетовое сальдо - с клиента снимаются проценты. За услуги по бюджетному счету банк взимает комиссионные.

Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами предоставляются байками Великобритании частным лицам на определенные цели, например, приобретение товаров длительного пользования, реконструкцию дома и т. д. Обеспечением кредита служит, как правило, полис страхования жизни. Ссуды предоставляются на срок до 5 лет. Погашается кредит ежемесячными фиксированными взносами, которые включают основную сумму долга и часть процентов.

В Германии к персональным ссудам относятся мелкие кредиты без указания целей использования. По срокам это средне - и краткосрочные кредиты. Кредит погашается равными платежами, которые включают часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Банк взимает также комиссию за оформление кредита. Dresdner bank предлагает своим клиентам кредиты от 1500 Евро на срок от 6 до 72 месяцев. Для получения кредита необходимо представить сведения о платежеспособности, удостоверение личности или туристический паспорт.

Объемы кредитования населения во Франции из года в год увеличиваются. В течение 15 лет (до 2002 года) объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 7,1% в год.

Формы потребительских кредитов и займов различны, но имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети.

Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам.

Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46%. Персональные займы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать по своему усмотрению.

Целевой кредит (Le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами.

Другие материалы:

Определение ЦБ РФ и его функции
Центральный банк РФ - это главный банк страны, банк всех банков и кредитор в последней инстанции. Он независим от исполнительной власти и действует согласно закону о ЦБ, экономически состоятелен, является банком правительства РФ. Функции Центрального банка РФ: 1.Осуществляет надзор за деятельнос ...

Деятельность АО Лондон-Алматы на финансовом рынке Республики Казахстан
АО «Страховая компания «Лондон-Алматы» образовано 20 ноября 1997 года и на протяжении всей своей деятельности является одной из лидирующих страховых компаний Республики Казахстан. Компания имеет лицензию практически по всем классам страхования (13-11/2 от 13.04.2007 г.) [14]. Основной целью деят ...

Становление и развитие страхового рынка в Республике Казахстан
Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Несмотря на то, что все страны СНГ имели единую базу, страховое дело в каждом из государств имеет свои отличительные черты. Страхование в Казахстане отличается от страховани ...