Зарубежный опыт розничных банковских услуг в посткризисный период

Страница 1

банковский овердрафт ссуда

За свою многовековую историю коммерческими банками зарубежных стран накоплен огромный опыт обслуживания частных лиц. Банки предлагают населению широкий перечень услуг, включающий различные виды счетов, потребительское и ипотечное кредитование., услуги по пластиковым картам, мобильный банкинг и услуги через Интернет, консультации по различным финансовым вопросам.

В условиях посткризисного периода, рынок розничных банковских услуг характеризуется насыщенностью и острой конкуренцией. Большинство населения уже охвачено банковскими услугами. В среднем в Европе в расчете на душу населения приходится более 100 банковских счетов. Несмотря на доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее становится конкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Одним из проявлений острой конкурентной борьбы на рынке банковских услуг для населения стало вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело. Такие фирмы, как IBM, GE, Ford Motors и другие пошли по пути создания собственных или покупки уже действующих специализированных финансовых учреждений. Все более активизируются в этом направлении американские компании.

Лидируют автомобилестроительные компании -Volkswagen и Toyota. В автосалоне Volkswagen можно, наряду с машиной, получить ипотечный кредит, и это обойдется дешевле, чем аналогичная услуга в обычном банке. Выпуск банковских карт и кредиты на покупку машин существуют уже достаточно давно, но сейчас там можно открыть чековый счет или депозит.

Финансовое подразделение другой автомобильной компании - Toyota Financial Services также планирует предложить потребителям большой набор услуг, в том числе счета денежного рынка. У General Motors и BMW уже есть банки в США.

Крупные торговые сети также имеют финансовые подразделения, оказывающие банковские услуги (например, торговая сеть Nordstrom с 2001 года предлагает чековые счета и другие продукты).

У банковских подразделений промышленных и торговых компаний есть очевидные недостатки, например, отсутствие привычных банковских офисов, Вместе с тем, приобрести некоторые банковские услуги в таких банках можно со значительными скидками. Например, получатель ипотечного кредита в банке Volkswagen при покупке машины может получить скидку до $1700. [160] «Псевдобанки» предлагают, в общем, более выгодные условия, чем обычные банки. Так, принадлежащий General Motors GMAC Bank предлагает по денежному счету 2,11%, в то время как средний уровень процентных выплат в США составляет по подсчетам аналитиков 0,5%.

Усиление конкуренции, проникновение на рынок банковских услуг небанковских финансовых учреждений, устранение разграничений различных видов банков стимулируют расширение предлагаемых услуг, активное внедрение новых продуктов, проникновение банков в смежные отрасли.

Традиционными видами услуг, предлагаемых частным лицам, являются ведение счетов клиентов и прием вкладов. В настоящее время банки предлагают частным лицам разнообразные виды вкладов.

Банки Великобритании вплоть до 70-х годов открывали индивидуальным клиентам только три вида счетов: текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими финансовыми посредниками, банки предоставляют гораздо более широкий выбор счетов. Текущие счета более привлекательны из-за возможности снятия денежных средств по чеку и на определенных условиях получения овердрафта. Такие счета предназначены для клиентов, имеющих доход, из которого должны финансироваться ежедневные расходы.

В последние годы банки сделали эти счета более привлекательным, предоставляя дополнительные возможности, такие как начисление процентов по ежедневному остатку по счету, карточки банковских услуг (для получения наличных в банкоматах). Некоторые банки предоставляют текущие счета с возможностью автоматического овердрафта. При этом при овердрафте, не превышающем лимита, не взимаются проценты, а в случае превышения определенной суммы проценты и комиссионные взимаются на более льготных условиях, чем с клиентов, которые берут взаймы без использования подобного счета.

Для клиентов, которые хотят иметь на счете крупные суммы денег с возможностью их изъятия в любой момент времени и при этом получать высокие проценты, банки предлагают текущие счета с высокими процентами. Банки обычно указывают минимальный остаток, который должен поддерживаться на счете или устанавливают ступенчатые процентные ставки.

Другие материалы:

Основания и механизм регистрации кредитных организаций
Под созданием кредитной организации следует подразумевать совершение заинтересованными лицами некоторой последовательности юридически значимых действий (мероприятий), которые являются направленными на создание юридического лица, которое будет обладать правом на реализацию банковской деятельности. ...

Развитие банковской деятельности в регионах
В 2003 году число региональных кредитных организаций несколько снизилось: с 666 на 01.01.03 до 650 на 01.01.04. Темпы роста активов региональных банков (33,7%) в 2003 году незначительно отличались от темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (35,1%). В результате доля региональн ...

Классификация ссудных операций банка
Виды ссуд, предоставляемых коммерческим банком, классифицируются по разным категориям: 1. В зависимости от типа заемщика различают ссуды, выданные: а) юридическим лицам (предприятиям и организациям), имеющим различную организационно-правовую форму; б) банкам; в) физическим лицам; 2. В зависим ...