Сущность и роль страхового сектора в составе финансового рынка

Страница 3

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование» [4, c.65].

Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся». В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак – распределение убытков между хозяйствами». Существует также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками». В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд . Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть компенсирован».

Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование – действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом». «Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора».

Третья стадия развития страхования, но первая по значимости – коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый акционерами». По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

Другие материалы:

Организационная структура и характеристика Муромцевского отделения Сбербанка РФ
Сбербанк России – лидер среди российских банков и крупнейший банк Центральной и Восточной Европы. В 2006 году Сбербанк впервые вошел в сотню ведущих мировых финансовых организаций по версии журнала The Banker, заняв 82 место, а по версии The Financial Times Сбербанк занимает 43 место в рейтинге кр ...

Взаимоотношения с клиентами
При осуществлении операций РКЦ обязан строить свои отношения с клиентами на принципах добросовестности, честности, полноты раскрытия необходимой информации, выполнение поручений клиентов исключительно в их интересах. Для реализации данного требования сотрудники всех подразделений РКЦ обязаны: · ...

Операции коммерческих банков по формированию ресурсов
Основная часть - за счет заемных средств. способы привлечения денежных ресурсов: привлечение средств клиентов во вклады – депозиты; выпуск банками собственных долговых обязательств; открытие и ведение текущих счетов с зачислением на них сумм, поступающих в адрес их владельцев. Ресурсы банков форм ...