Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности
заемщикаСтраница 1
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике банков США применяются “ Правила шести “Си”, в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами “Си” (табл. 2).
Таблица 2.
Шесть основных принципов кредитования (правила шести “Си”)
|
Характер ( Character) |
Способность (Capacity) |
Денежные средства (Cash) |
Обеспечение (Collateral) |
Условия (Conditions) |
Контроль (Control) |
|
Кредитная история клиента. Опыт других кредиторов, связанных с данным клиентом Цель кредита, опыт клиента в составлении прогнозов Кредитный рейтинг, наличие лиц, ставящих вторую подпись или гарантов по испрашиваемому кредиту |
Подлинность клиента и гарантов Копия устава, решений и других документов о юридическом статусе заемщика Описание историй юридического статуса владельца; осуществляемые операции, продукция, основные клиенты и поставщики заемщика |
Прибыль, дивиденды и объемы продаж в прошлом Достаточность планируемого потолка наличности и наличие ликвидных резервов Сроки погашения дебиторской и кредиторской задолженности, оборачиваемость товарно-материальных запасов Структура капитала Контроль над расходами, показатели покрытия Динамика цен на акции, качество управления Содержание аудиторского заключения Последние изменения в бухгалтерском учете |
Право собственности на активы, их срок службы Вероятность морального старения активов Их остаточная стоимость Степень специализации по активам Право ареста, долги и ограничение Обязательства по лизингу и закладные Страхования клиента, гарантии, относительные позиции банка как кредитора; судебные иски и положение с налогообложением; возможные будущие потребности в финансировании |
Положение клиента в отросли и ожидаемая доля на рынке Сопоставление результатов деятельности клиента с результатами деятельности других фирм данной отрасли Конкурентоспособность продукции, чувствительность клиента и отрасли к смене стадий делового цикла и изменений технологии Условия на рынке рабочий силы Влияние инфляции на баланс фирмы и поток наличности клиента Долгосрочные отраслевые прогнозы Правовые, политические факторы, факторы, связанные с окружающей средой |
Соответствующие законы в банковской деятельности и правила относительно характера и качества кредитов Соответствующая документация для контролеров Подписанные документы о признании долга и правильно составленные документы на получение кредита Соответствие кредитной заявки описанию кредитной политики банка Информация от сторонних лиц (экономистов, политических экспертов) относительно факторов, воздействующих на процесс погашения кредита |
1. Характер заемщика. Кредитный инспектор должен быть убежден в том, что клиент может достаточно точно указать цель получения кредита, и имеет серьезные намерения погасить его. Если у инспектора нет должной уверенности относительно цели испрашиваемого кредита, то она должны быть уточнена. Даже в этом случае кредитному инспектору надлежит установить: ответственно ли клиент относиться к заемным средствам, дает ли правдивые ответы на вопросы банка и приложит ли все усилия для выплаты задолженности по кредиту. Ответственность, правдивость и серьезность намерений клиента погасить всю задолженность составляют то, что кредитный инспектор называет характером заемщика.
Если у кредитного инспектора после изучения документов, предоставленных заемщиком, и бесед с ним возникли сомнения относительно надежности клиента, его желания и способности погасить кредит, то клиенту следует отказать в кредитовании. В противном случае банк наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом, погашение которого вызывает серьезные сомнения.
Другие материалы:
Эволюция социального страхования
В соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем Закон) существуют две формы страхования: обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование – страхование, вид, порядок которого определен ...
Направления развития банковской системы России
Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской си ...
Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности
банков в Украине
Закон Украины «О банках и банковской деятельности» обеспечивает правовое обеспечение стабильного развития и деятельности банков в Украине и создание надлежащей конкурентной среды на финансовом рынке, обеспечение защиты законных интересов вкладчиков и клиентов банков, создание благоприятных условий ...
Разделы сайта
- Главная
- Банковские услуги
- Интернет-банкинг
- Кредитные операции банка
- Ценные бумаги
- Личное страхование
- Банковские депозиты
- Банки