Особенности страхования жизни на современном этапе

Страница 4

Как отмечалось, страхование жизни необходимо обществу как способ мобилизации внутренних финансовых ресурсов, причем долгосрочных. Такое значение страхования предполагает решение ряда проблем развития страхования жизни, которые зависят только от государства. В частности, в число проблем, решаемых государством, можно отнести:

1. Разработка правовых норм, относящихся к понятию и договору страхования жизни;

2. Совершенствование налогового законодательства, стимулирующего развитие страхования жизни;

3. Определение условий работы иностранных страховых компаний на территории РФ;

4. Формирование и система размещения резервов по страхованию жизни.

Первым пунктом, требующим пристального внимания законодательных органов, является разработка правовых норм по договору страхования жизни. На сегодняшний день сложилась ситуация, при которой единственным документом, который определяет понятие страхования жизни, является "Классификация по видам страховой деятельности" - приложение к условиям лицензирования страховой деятельности. При этом под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифов по которым производят с помощью актуарных методов, использующих таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Ни "Классификация", ни Гражданский кодекс, ни "Закон об организации страхового дела", ни другие законодательные акты не устанавливают особенностей различных продуктов по страхованию жизни, нет системы, позволяющей дифференцировать страховые продукты по различной степени срочности. Таким образом, складывается ситуация при которой, говоря о долгосрочном страховании, можно иметь в виду договоры со сроком действия и 3, и 20 лет.

Одним из основных факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании.

Одним существенным условием успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными организациями и учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.

В России широко распространено мнение, что страхование жизни не покупается, а продается. На современном этапе развития рынка страхования жизни опровергнуть такую позицию представляется очень сложным. Поэтому создание и наличие развитых сетей продаж является необходимым компонентом успешных продаж страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни. Большинство крупных компаний, которые и формируют предложение на рынке страхования жизни, имеют разветвленную филиальную сеть.

Подводя итоги развитию страхования жизни в России, необходимо отметить, что большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования жизни, связано с экономической и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в России возможно только при объединении усилий государства и страховых компаний.

На мой взгляд, не стоит заявлять, что население не обладает страховой культурой; возможно, просто страховой рынок не способен предложить населению продукт, который бы пользовался спросом, и для развития страховых рынков необходимо создание таких продуктов. Одним из таких продуктов может стать кредитное страхование жизни.

Другие материалы:

Роль кредита
Р о л ь к р е д и т а определяется особенностями проявления его функций в данных экономических условиях и представляет собой результат функционирования кредитных отношений. Конкретная экономическая среда оказывает существенное воздействие на степень и характер реализации роли кредита, последствия ...

Государственное регулирование деятельности страховых организаций
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечени ...

Характеристика банковских услуг и продуктов для населения
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг. Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что ...