Особенности страхования жизни на современном этапе

Страница 2

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают: договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры: с единовременной (однократной) премией; с периодическими премиями: уплачиваемыми в течение срока договора; уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю жизнь); страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить: страхование на твердо установленную страховую сумму; страхование с убывающей страховой суммой; страхование с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховка; увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают: страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на: индивидуальные; коллективные.

С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни.

Первый вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий вариант договора характеризует ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.

Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарном может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключение страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования жизни.

Другие материалы:

Фондовые биржи
Согласно действующему российскому законодательству фондовая биржа относится к участникам рынка ценных бумаг, организующим их куплю-продажу, т.е. “непосредственно способствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами”.* По законодательству фондовая биржа не может совмещать деят ...

Проблемы совершенствования банковского обслуживания
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход ...

Обязанности службы внутреннего контроля
Согласно действующим нормативно-правовым актам служба внутреннего контроля и её сотрудники обязаны: 1. Обеспечивать осуществление постоянного мониторинга рисков банковской деятельности и операционных рисков, текущий анализ финансового положения организации. 2.Организовывать постоянный контроль п ...