Кредитные операции
Страница 1

Для понимания порядка совершения кредитной сделки необходимо сначала определить субъекты и объекты кредитования.

В кредитной сделке субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредиторы -

физические и юридические лица, предоставляющие свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщики

- юридические и физические лица, получающие средства в пользование и обязанные их возвратить в установленный срок.

Следовательно, субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются государства, хозяйственные органы, население и сами банки.

В банковском кредите субъекты кредитных сделок выступают в двух лицах. Они одновременно являются кредиторами и заемщиками. Банк привлекает средства и становится заемщиком по отношению к государству, хозяйственным органам, населению, т.е. владельцам средств, помещенных на счетах в банке. В тоже время банк размещает аккумулирование им денежные средства и становится кредитором; государство, хозяйственные органы, население, помещая в банк свои временно свободные денежные средства, выступает в роли кредитора, а, получая ссуду, превращается в заемщиков.

Это предмет, под которой выдается ссуда и ради которого заключается кредитная сделка.

Банки выдают краткосрочные кредиты промышленным предприятиям под сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, готовую продукцию, средства в расчетах и т.д. В торговле объектом кредитовании являются товары, находящиеся в обороте; в сельском хозяйстве банки кредитуют затраты на растениеводство и животноводство, минеральные удобрения и т.д.

Долгосрочные ссуды направляются на следующие объекты кредитования:

1. Строительство, реконструкция, техническое перевооружение производственных объектов;

2. Приобретение техники, оборудования;

3. Организация выпуска новой продукции.

Объект банковского кредита может быть частным или совокупным. Частным объект становится, если ссуда выдается "подо что-то" конкретное.

Совокупный объект

- множество объектов не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий объект.

Объект необязательно должен иметь материально-вещественную форму, объектом может быть потребность заемщика в ссуде по различным причинам.

Принципы банковского кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, они отражают сущность и содержание кредита, а так же требования объективных экономических законов в области кредитных отношений. Это возвратность, срочность, дифференцированный подход, обеспеченность, платность, целевой характер кредитования. Главенствующими принципами считаются возвратность, платность и срочность.

Возвратность -

является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Кредит должен быть обязательно возвращен.

Срочность -

означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Возвратность и срочность кредита обусловлены тем, что банк мобилизует для кредита временно свободные денежные средства, которые банку не принадлежат, а подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Срочные депозиты подлежат возврату в конкретно установленный срок и полностью.

Дифференцированность кредита

- означает, что банки не должны подходить однозначно к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии ее своевременно возвратить. Степень кредитоспособности клиента является показателем кредитного риска для банка.

Обеспеченность кредита

- покрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. При оформлении кредитной сделки, банк определяет степень риска непогашения ссуды, а заемщик должен предоставить банку достаточные гарантии, что долг будет возвращен полностью и своевременно. Одним из видов обеспечения кредита является залог, стоимость которого намного превышает суму кредита. Есть мнение, что банки завышают рамки стоимости залога и заемщик находится в ущемленном положении. Однако стоит помнить, что банк не претендует на залог, если клиент выполнит свои обязательства. С другой стороны залог подстегивает заемщика выполнить договор по кредиту и не потерять залог, если его стоимость намного выше.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Банковская система Российской Федерации
Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является ...

Управление ресурсами коммерческих банков в условиях кризиса
Последствия финансового кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, ст ...

Основные понятия рынка ценных бумаг
Сущность и структура рынка ценных бумаг. Следует различать три понятия: финансовый рынок, фондовый рынок и рынок ценных бумаг. Финансовый рынок – это рынок, на котором объектами купли- продажи выступают деньги и капиталы. Рис. 1. Структура финансового рыка. Фондовый рынок – это рынок ценных ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru