Анализ кредитоспособности заемщика

Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

По методике Сбербанка России кредитоспособность заемщика (Р) определяется по формуле (1)[37]

Р = Дч´К´1 (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

при Дч в эквиваленте до 500 долларов США К =0,3;

при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США К =0,4;

при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США К=0,5;

при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США К =0,6;

1 – срок кредитования, мес.

Аналогичным порядком проводится анализ кредитоспособности поручителя заемщика[38].

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заемщика имущества - обеспечения выданной ссуды и другое. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут "быть сведения с места его работы, места жительства.

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика приведены на рисунке 5[39].

Доходы заемщика определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

Рисунок 5 - Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика

К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другие налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и другое. Подтверждение размера доходов и расходов возлагается на клиента, предъявляющего:

­ паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

­ справку с места работы, где указываются среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

­ книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

­ документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

Другие материалы:

Не депозитные операции коммерческого банка
К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты и кредиты, полученные от ЦБ РФ, свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые финансовые отношения банки, у которого есть излишек ресурсов. Привлечение межбанковского кредита может быть осуществлено самостоятельно ...

Модернизация систем ОМС
Основным способом решения проблемы адаптации бюджетной модели здравоохранения, к условиям рыночной экономики является институт медицинского страхования. Введение страхового механизма мобилизации дополнительных ресурсов в бюджетную модель здравоохранения в виде обязательного медицинского страховани ...

Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Для этого вида мошенничества характерна схема, когда страхователь-мошенник берет на себя вину (ответственность) за вред, причиненный другому лицу. При этом оба участника состоят в преступном сговоре друг с другом, целью которого является получение незаконных страховых выплат за счет средств страхо ...