Классификация банковских жилищных кредитов

Страница 2

• кредиты с фиксированными равновеликими выплатами сумм основного долга и уплатой процентов от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом ("пружинный кредит");

• кредиты с фиксированными равновеликими выплатами сумм основного долга и уплатой процентов равномерными взносами в период погашения кредита.

Не менее важными признаками классификации ипотечных жилищных кредитов являются: предмет и срок регистрации ипотеки, срок погашения ипотечного кредита, способ обеспечения обязательств имуществом и источник рефинансирования кредитов.

Исходя из признака предмета ипотеки, ипотечные жилищные кредиты в мировой практике делятся на следующие виды:

• ипотека индивидуальных домов для одной семьи (2-4 человека);

• ипотека жилья в многоквартирном доме;

• ипотека земельного участка;

• ипотека права аренды и других прав пользования земельным участком;

• ипотека земельного участка и жилой недвижимости, построенной на нем.

По сроку регистрации ипотеки (закладной) выделяют ипотеку с первичной закладной, вторичную и завершающую.

Ипотека с первичной закладной — ипотека, зарегистрированная раньше другой ипотеки и имеющая юридический приоритет перед ипотекой, зарегистрированной позднее.

Ипотека со вторичной закладной представляет собой любую ипотеку, которая зарегистрирована позднее другой и является вторичной по отношению к ранее зарегистрированной ипотеке.

Завершающая ипотека — это последняя ипотека, включающая в себя суммы невыплаченного основного долга и процентов предыдущих ипотек.

В зависимости от срока погашения выделяют кредиты, погашаемые в срок, и кредиты, погашаемые досрочно.

Более 50% всех ипотечных жилищных кредитов в мире погашаются досрочно. Выделяют ипотеку "до востребования"-это выплата остатка кредитного долга практически в любой момент по требованию кредитора.

В зависимости от способа обеспечения обязательств по кредиту имуществом различают следующие виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная.

Стандартной является ипотека, при которой залогодатель исполнение отдельного обязательства осуществляет путем залога одного объекта недвижимости. Объединенная ипотека — это ипотека, при которой залогодатель исполнение одного обязательства осуществляет путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества представляет собой ипотеку, при которой залогодатель исполнение своего залогового обязательства осуществляет посредством залога имущества третьего лица. Общая ипотека — это ипотека, при которой для исполнения одного долгового обязательства под залог отдаются несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения условия, предусмотренного договором. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена. Условие может устанавливаться в отношении как залогодержателя, так и залогодателя.

В зависимости от источника рефинансирования в мировой практике выделяют следующие ипотечные жилищные кредиты:

• кредиты, источником ресурсов которых служат депозиты, вклады и собственный капитал банков. Данные виды ипотечных кредитов используются в одноуровневой модели ипотечного жилищного кредитования, широко развитой в Германии, Дании, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии и Словакии.

• кредиты, источником рефинансирования которых выступают контрактные сбережения. Кредитные ресурсы в данном случае не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения средств будущих заемщиков посредством контрактных сбережений, т.е. постепенного накопления первичного капитала для получения ипотечного кредита (граждане, желающие приобрести жилье, заключают контракт со специализированной строительной сберкассой на срок 2-10 лет);

Другие материалы:

Анализ средств рекламы, применяемых в Сбербанке РФ
В период интенсивного развития банковской системы в России, реклама финансовых услуг все чаще становится предметом различных исследований, проводимых с целью повышения эффективности проводимых рекламных кампаний. Действительно, когда пакет предоставляемых различными банками услуг все более унифици ...

Сбербанк сегодня
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1- ...

Анализ рынка потребительского кредитования
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2002 по 2008 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2012 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 2.[21] ...