Сущность сбережений, их виды и значение

Страница 1

В экономической литературе встречается большое количество определений понятия «сбережения». Поэтому в первую очередь рассмотрим, что представляют собой сбережения домохозяйств. Наиболее простое определение термина «сбережения» дано О.И.Лаврушиным: «…воздержание от трат» [10, с. 54].

«Личные сбережения — часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами». «Сбережения — доля дохода лица (домохозяйства), предприятия или организации, которая не расходуется на текущее потребление» [18]. Из этих определений можно сделать вывод — сбережения представляют собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств, а область его применения распространяется на действия отдельных лиц и членов их семей, то есть, прежде всего, на домашние хозяйства. Таким образом, уровень сбережений зависит от уровня доходов домохозяйств и уровня цен на потребляемые товары и услуги.

Источником накопления сбережений является доходная часть бюджета населений, которая состоит из натуральных и денежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, не пригоден для накопления, поэтому население используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.

Так как банки в большей части используют привлеченные денежные средства, для них жизненно важно наличие достаточного объема привлеченных средств для работы банка, объем этих средств влияет на конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.

Сопоставляя различные виды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег у населения. Практически в отношении таких остатков отсутствуют какие-либо ограничения в их использовании для оплаты товаров и обязательств. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более, что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей. [11]

Несколько меньшие мобильность и ликвидность присущи причинам остаткам средств юридических и физических лиц на счетах в банках. При использования таких средств могут возникнуть при определенных условиях некоторые ограничения. Так, при недостаточности средств на расчетном счете предприятия для удовлетворения всех претензий имеющиеся средства могут использоваться в соответствии с установленной очередностью удовлетворения претензий, а не только по распоряжению предприятия-владельца счета. Тем не менее нельзя упускать из виду, что остатки на счетах в банках в определенной мере представляют собой не только накопление денег, но и вложения средств, приносящие доход.

В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение для получения дохода. [10, с. 54]

Деньги в функции средства накопления в виде наиболее мобильной и ликвидной их части (наличные деньги), с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Различные условия использования денег в функции накопления предполагают необходимость определенных усилий по целесообразному размещению накопленных денег.

При решении проблемы целесообразного размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

· возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств. Накопление наличных денег населением обладает этим преимуществом. Это играет немалую роль в выборе этой формы накопления.

· надежность вложений;

· минимизация риска;

· возможность получения дохода от вложений средств.

Итак подведем итог. Мы можем накапливать деньги в наличной форме («в чулке»), это даст ряд преимуществ (высокая ликвидность, возможность беспрепятственно, без ограничений использоваться), но в нынешних условиях этот тип накоплений имеет, на мой взгляд, серьезный недостаток, а именно, то, что под действием инфляции денежные средства обесценятся. Тогда зачем держать деньги на руках, если через не которое время, они могут превратиться просто в бумагу. На мой взгляд, это не целесообразно, да, надо иметь при себе определенную сумму высоколиквидных средств, но она не должна быть огромной, надо планировать, анализировать, какая часть денег вы можете использовать на сбережения и разместить эти средства в организованные фонды. Есть много различных инструментов в которые можно вложить свои сбережения: вклады, ценные бумаги, валюту, недвижимость и т.д., в зависимости от того какой результат вы хотите получить. Если вы будете вкладывать денежные средства в ценные бумаги вы можете получить хороший доход в качестве дивидендов, увеличения рыночной стоимости, есть шанс потерять часть, а может быть и все денежные средства вложенные в акции, тем более что в виду последних событий (мировой кризис) доверие даже к «голубым фишкам» падает, так же обстоят дела и с валютой: можно получить весьма не плохой доход («спекулятивный») или же потерять часть средств вследствие не благоприятной экономической обстановке в стране, в валюту которой вы вложили свои «кровные». По другому обстоят дела со вкладами, да они не принесут большого дохода (не всегда полностью компенсируют действие инфляции), но это достаточно безопасный инструмент вложения своих средств, так как вкладчик защищен от различного рода ситуаций на рынке в связи с существованием в нашей стране программы по страхованию вкладов (при банкротстве вклады до 700тысяч рублей возвращаются вкладчикам в полном объеме), кроме того по ГК РФ ст. 837 п.2 «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно». [2] То есть можно сказать что вклады физических лиц являются довольно таки ликвидными, так вне зависимости от условий договора вкладчик в любое время может потребовать у банка возврата вложенных средств.

Другие материалы:

Операции коммерческих банков по кредитованию
Основным традиционным видом активных операций банков является кредитование. Кредитные операции банков – это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Населению кредит может предоставляться: а). на неотложные ...

Инструменты денежно-кредитной политики и их использование
Решения по использованию инструментов предоставления и абсорбирования ликвидности будут приниматься с учетом формирующейся динамики макроэкономических показателей, изменения состояния платежного баланса, конъюнктуры международных финансовых и товарных рынков, проводимой бюджетной политики. Несмот ...

Операции банка по привлечению средств в депозиты
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата.[5] Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных оп ...