Банковские системы и их виды

Страница 1

В современной экономике банковские операции осуществляются не только банками, но и другими кредитными организациями. Большое разнообразие видов банковских и небанковских кредитных организаций, занимающихся банковской деятельностью, значительная национальная специфика их состава и организации функционирования в разных странах затрудняет определение понятия банковской системы и ее структурирование.

Так, в настоящее время в экономической литературе не существует единого толкования понятия «банковская система». Применяется широкое и узкое понимание этого термина. В широком смысле банковская система рассматривается как совокупность функционирующих в данной стране кредитных, расчетных и других отношений, а также форм и видов кредитования, в которых участвуют банки. Но чаще используется более узкое понимание: банковская система трактуется с институциональной точки зрения ― как совокупность банков (или кредитных организаций) государства в их взаимосвязи в определенный исторический период. При этом одни авторы включают в состав банковской системы только банки, другие ― банки и небанковские кредитные организации, поскольку последние осуществляют те или иные виды банковской деятельности. Представляется, что в последнем случае смешиваются понятия банковской и кредитной систем.

К р е д и т н а я с и с т е м а включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система. В одну кредитную систему банки и небанковские кредитные организации объединяются вследствие того, что все они в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере: аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов экономики и перераспределяют их во временное пользование другим путем проведения операций рыночного характера (на основе купли-продажи). Однако небанковские кредитные организации, в отличие от банков, не имеют права выполнять всю совокупность банковских операций и специализируются на выполнении отдельных их видов, не имея статуса банка. Сферой их деятельности являются, как правило, относительно узкие сегменты финансового рынка страны, где требуются достаточно специфичные знания и технологии проведения операций (например, рынки ипотечного, лизингового кредита и т.д.).

В последние десятилетия для большинства развитых стран характерна тенденция размывания границ между банками и небанковскими кредитными организациями. С одной стороны, развивается процесс универсализации банков, в первую очередь крупных, проникновения их в сферу деятельности небанковских кредитных организаций (если отсутствуют законодательные ограничения). Универсализация осуществляется как прямо – путем расширения спектра услуг клиентам, так и косвенно – посредством расширения участия банков в операциях небанковских кредитных организаций, установления контроля за ними или учреждения дочерних небанковских кредитных организаций. С другой стороны, происходит быстрое развитие небанковских кредитных организаций, которые все активнее осуществляют традиционные банковские операции. Таким образом, сферы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций во многих развитых странах нередко тесно соприкасаются: при проведении отдельных операций они могут сотрудничать или конкурировать друг с другом.

Данная тенденция хотя и затрудняет четкое структурирование кредитной системы, тем не менее, не привела к полному нивелированию различий между двумя этими типами кредитных организаций. Многие небанковские кредитные организации отличаются от банков не только спецификой деятельности, но и тем, что имеют двойное подчинение. В связи с этим более правомерно рассматривать банковскую систему как часть кредитной системы государства.

Этот подход реализован в белорусском законодательстве. Хотя в Банковском кодексе Республики Беларусь отсутствует четкое определение банковской системы, она рассматривается как составная часть финансово-кредитной системы страны. Последняя, помимо банков, включает в себя небанковские кредитно-финансовые организации. Таким образом, можно дать следующее определение.

Б а н к о в с к а я с и с т е м а представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.

Не любая совокупность банков является системой ― ее элементами банки становятся в результате формирования горизонтальных и вертикальных связей между ними. Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлена общностью целей, прав и обязанностей, единой законодательной базой и единым порядком регулирования банковской деятельности. Отношения между банками строятся в основном на договорной основе, объектом этих отношений выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие ценности. Взаимодействие банков в процессе их функционирования в банковской системе осуществляется в процессе проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц через корреспондентские счета, открытые ими друг у друга; межбанковских операций на депозитно-кредитном, валютном, фондовом и других финансовых рынках; при участии в совместных проектах и т.д.

Другие материалы:

Развитие ипотечного кредита в Республике Беларусь
Приоритетность развития банковского кредитования, в том числе ипотечного жилищного кредитования как альтернативы бюджетному финансированию в жилищной сфере, определена Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и Концепцией создания ипотечного жилищного креди ...

Страховой продукт. Проведение работ по реализации страхового продукта
Страховой продукт - это комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством. Страховой продукт имеет следующие сп ...

Основные принципы банковского кредита
Основными принципами кредита являются возмездность (платность), срочность и возвратность. Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно свободных ресурсов, а также за счет его стимулирующих свойств, обусловливающих рацио ...