Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем

Страница 4

П о о р г а н и з а ц и и в з а и м о д е й с т в и я у ч а с т н и к о в платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы возникли исторически раньше. В них взаимодействие участников – банков осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на всё большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет ― у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций ― двухуровневая и одноуровневая системы.

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой – с 1993 года межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

П о с п о с о б у р а с ч е т о в выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Другие материалы:

Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке
1) Этапы кредитования юридических лиц Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Современная отечественная практика, когда к ...

Ожидаемая доходность
Акции. Рынок акций: от фантастической доходности к высокой. За два последних годы российские акции в среднем подорожали втрое, а за 6 лет - в 13 раз. Это лучшие показатели среди всех мировых рынков. После столь длительного и впечатляющего роста у многих инвесторов появляются сомнения в дальнейше ...

Российский страховой рынок до появления на нем иностранных страховщиков
Начало страхования в России относится к середине XVIII века, когда в Санкт-Петербурге впервые появляются филиалы иностранных страховых обществ. До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. ...