Оптимизация формирования потребительского кредитного портфеля и управления им

Страница 3

• излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства;

• плохой анализ кредитуемой сделки;

• поверхностный финансовый анализ заемщиков;

• завышенная стоимость залога;

• недостаточно частые контакты с клиентом;

• отсутствие контроля за использованием "ссуд;

• плохой контроль за документальным оформлением ссуд;

• неполная кредитная документация;

• неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс.

Для снижения влияния этих недостатков необходимо применять комплекс методов управления кредитным риском. Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие:

• диверсификация портфеля активов;

• предварительный анализ платежеспособности заемщика или эмитента;

• создание резервов для покрытия кредитного риска;

• анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля.

Диверсификация ссудного портфеля является наиболее простым и дешевым методом хеджирования риска неплатежа по ссуде. Основные способы, применяемые для обеспечения достаточной диверсификации ссудного портфеля, следующие:

1). рационирование кредита, которое предполагает: установление гибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам, видам процентных ставок и прочим условиям предоставления ссуд; установление лимитов кредитования по отдельным заемщикам или классам заемщиков в соответствии с финансовым положением; определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков в соответствии с их финансовым положением;

2). диверсификация заемщиков по отраслевой принадлежности может осуществляться также путем прямого установления лимитов для всех заемщиков данной группы в абсолютной сумме или по совокупной доле в ссудном портфеле банка;

3). диверсификация принимаемого обеспечения по ссудам;

4). применение различных видов процентных ставок и способов начисления и уплаты процентов по ссуде;

5). диверсификация кредитного портфеля по срокам, имеющая особое значение, поскольку процентные ставки по судам разной срочности подвержены различным колебаниям и уровень косвенно принимаемых на себя деловых рисков заемщика также существенно зависит от срока ссуды.

Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой банком кредитной политики.

Другие материалы:

Анализ ликвидности, финансовой устойчивости и состояния платежно-расчетной дисциплины ссудозаемщика
После общей характеристики финансового состояния и его изменений за отчетный период следующей важной задачей анализа финансового состояния является исследование показателей ликвидности и финансовой устойчивости. Ликвидность предприятия выражается в способности своевременно и в полном объеме про ...

Процесс кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "Банк Москвы"
Процесс кредитования юридических лиц в ПФ ОАО АКБ "Банк Москвы" представляет собой строгую последовательность определенных действий банка по отношению к заемщику. Основные этапы процесса кредитования юридических лиц представлены на рисунке 4. Рисунок 2.2 - Процесс кредитования ю ...

Роль, сущность и виды кредита
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. По экономическому назначению различают следующие виды кредита: срочная ссуда, вексельный кредит, ипотечный ...