Перспективы правового развития потребительского кредитования

Страница 3

Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо отметить, что представленная дефиниция института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника — брокера.

До момента заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы только документы, подтверждающие его кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

Другие материалы:

Порядок заключения страхового договора и условия наступления страхового случая
страхование договор фонд цена капитал Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона (страховщик) – организация, созданная специально для стра ...

Банковские операции и услуги. Классификация банковских операций и услуг
Широкое разнообразие операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными, даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуры. Основными банковскими операциями являются: 1. валютный обмен. История свидетельствует, что одно из первых услуг, предложенных банками, стали операци ...

Анализ рынка потребительского кредитования
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2002 по 2008 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2012 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 2.[21] ...