Перспективы правового развития потребительского кредитования

Страница 3

Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо отметить, что представленная дефиниция института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника — брокера.

До момента заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы только документы, подтверждающие его кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

Другие материалы:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождаю­щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхо­вания гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомо­биль, мотоцикл, мопед — выступа ...

Обзор рынка ценных бумаг
Фондовый рынок (или рынок ценных бумаг) – это экономический механизм, который способствует заключению сделок между продавцами и покупателями по поводу обмена специфического товара – ценных бумаг. В экономической теории рынку ценных бумаг отведено вполне определенное место в структуре рынка вообще. ...

Валютная структура депозитов
До 2008 г. темпы роста рублевых депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. Данная тенденция свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочит ...