Правовое обеспечение потребительского кредита

Страница 4

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.[12]

В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита"[13]) и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите"[14], во Франции - Потребительский кодекс Франции[15]). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в Законе Великобритании "О потребительском кредите" установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита [16]. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

- уплаченной заемщиком по договору;

- срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

- срок уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Другие материалы:

Финансовая и банковская системы после кризиса 1998 г.
В августе 1998 г. произошла обвальная девальвация рубля вследствие ошибочной экономической политики. Был объявлен отказ от выполнения обязательств по государственным ценным бумагам. Банковская система оказалась на грани выживания. Последствия кризиса 1998 г. определяют развитие и современное состо ...

Банковские системы и их виды
В современной экономике банковские операции осуществляются не только банками, но и другими кредитными организациями. Большое разнообразие видов банковских и небанковских кредитных организаций, занимающихся банковской деятельностью, значительная национальная специфика их состава и организации функц ...

Сущность денег, их функции
Сущность денег. Выступая необходимым элементом товарного производства, активным компонентом всех экономических процессов в национальных и мировом хозяйствах, деньги представляют собой очень сложное, многогранное и постоянно развивающееся общественно-экономическое явление. В связи с этим трактовка ...