Понятия потребительского кредита и его роль в экономике

Страница 2

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:[7]

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

- кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Другие материалы:

Современная денежная система России. Организация денежного оборота
Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная действующим национальным законодательством. Денежная система состоит из следующих элементов: · денежная единица - установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соиз ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации
Рынок ценных бумаг в РФ один из самых многообещающих рынков по доходности. Говорят, что рынок ценных бумаг в России непредсказуемый. Это не совсем верно. Российский рынок дисциплинирует всех его участников гораздо сильнее, нежели западные рынки, своими частыми и значительными колебаниями цен на ра ...

Основные условия и параметры кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "Банк Москвы"
Условия кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "Банк Москвы" представлены в программе "Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса" (ООО, ЗАО, ОАО, индивидуальным предпринимателям). Программа кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) разработана специалистами банка в ...