Операции коммерческих банков по кредитованию

Страница 1

Основным традиционным видом активных операций банков является кредитование.

Кредитные операции банков – это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

Населению кредит может предоставляться:

а). на неотложные нужды;

б). на приобретение товаров длительного пользования;

в). на приобретение жилья и на жилищное строительство.

Кредитным организациям кредиты предоставляются как в целях обеспечения текущей ликвидности, так и в целях расширения ресурсов кредитования. В объеме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности.

Местным исполнительным органам кредиты могут быть предоставлены:

а). под кассовый разрыв между поступлением расходов и осуществлением расходов;

б). на финансирование инвестиционных проектов, имеющих социальное или инфраструктурное значение.

Кредиты предприятиям и организациям. Предприятиям и организациям банки предоставляют кредиты для финансирования оборотного капитала и для финансирования расширения основного капитала.

По срокам кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 года до 3-х лет) и долгосрочными (свыше 3-х лет).

Процесс кредитования этапы:

1. разработка стратегии кредитных операций кредитной политики банка

2. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит)

3. оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

4. подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита

5. кредитный мониторинг

Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет четкие границы, т.е. лимиты:

- лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора

- лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках 1-го кредитного договора

- лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком

Методы кредитования:

1. Разовые кредиты – это кредиты, которые предоставляются заемщикам в разовом порядке, на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, %-ой ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается со ссудного счета с зачислением суммы кредита на расч.счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременным разовым платежом, так и периодически в согласованные с банком сроки и суммы.

2. Открытая кредитная линия. Представляет собой обязательство ком.банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора. Позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы. Кредитная линия открывается, в основном, сроком на 1 год. Лимит по кредитной линии может пересматриваться по просьбе клиента. 2 вида: возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая кредитная линия

3. Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем ден.средств. Может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Овердрафт – льготная форма кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам. Банк устанавливает клиенту лимит, т.е. максимальную сумму, на которую м.б. произведены операции по счету сверх остатка средств на нем.

4. Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Отношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформляются либо одним общим договором, либо с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямопропорционально выданным долям кредита.

Другие материалы:

Организационно - экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непога ...

Страховые обязательства в системе Особенной части ГК РФ
Вопрос о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации обязательств выделяют обязательства по страхованию в самостоятельную группу[1], другие относят их группе обязательств об оказании услуг[2]. Несмотря на то, что по ...

Экономическое содержание наличного денежного оборота
По своему экономическому содержанию наличный денежный оборот – процесс непрерывного движения наличных денег, часть денежного оборота . Наличное денежное обращение характеризуется использованием наличных денег в функции средства обращения и платежа, опосредствующее оплату товаров, оказываемых услуг ...