Операции коммерческих банков по кредитованию

Страница 1

Основным традиционным видом активных операций банков является кредитование.

Кредитные операции банков – это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

Населению кредит может предоставляться:

а). на неотложные нужды;

б). на приобретение товаров длительного пользования;

в). на приобретение жилья и на жилищное строительство.

Кредитным организациям кредиты предоставляются как в целях обеспечения текущей ликвидности, так и в целях расширения ресурсов кредитования. В объеме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности.

Местным исполнительным органам кредиты могут быть предоставлены:

а). под кассовый разрыв между поступлением расходов и осуществлением расходов;

б). на финансирование инвестиционных проектов, имеющих социальное или инфраструктурное значение.

Кредиты предприятиям и организациям. Предприятиям и организациям банки предоставляют кредиты для финансирования оборотного капитала и для финансирования расширения основного капитала.

По срокам кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 года до 3-х лет) и долгосрочными (свыше 3-х лет).

Процесс кредитования этапы:

1. разработка стратегии кредитных операций кредитной политики банка

2. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит)

3. оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

4. подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита

5. кредитный мониторинг

Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет четкие границы, т.е. лимиты:

- лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора

- лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках 1-го кредитного договора

- лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком

Методы кредитования:

1. Разовые кредиты – это кредиты, которые предоставляются заемщикам в разовом порядке, на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, %-ой ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается со ссудного счета с зачислением суммы кредита на расч.счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременным разовым платежом, так и периодически в согласованные с банком сроки и суммы.

2. Открытая кредитная линия. Представляет собой обязательство ком.банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора. Позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы. Кредитная линия открывается, в основном, сроком на 1 год. Лимит по кредитной линии может пересматриваться по просьбе клиента. 2 вида: возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая кредитная линия

3. Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем ден.средств. Может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Овердрафт – льготная форма кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам. Банк устанавливает клиенту лимит, т.е. максимальную сумму, на которую м.б. произведены операции по счету сверх остатка средств на нем.

4. Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Отношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформляются либо одним общим договором, либо с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямопропорционально выданным долям кредита.

Другие материалы:

Современные валютные системы и их особенности: Бреттонвудская и Ямайская системы
Мировой валютный кризис, вызванный Второй мировой войной и предшествующими ей событиями, вынудил англо-американских экспертов к разработке проекта новой мировой валютной системы, принципы которой были закреплены на валютно-финансовой конференции, проходившей с 1 по 22 июля 1944 г. в Бреттон-Вудсе. ...

Функции Центрального банка
Центральный банк России – главный координирующий и регулирующий орган кредитной системы. Он обладает исключительным монопольным правом выпуска денег в обращение. Выпуск денег в обращение состоит из нескольких этапов. Сначала составляется прогноз потребности в наличной денежной массе для бесперебой ...

Банковские операции ЦБ РФ и оценка их доходности
В соответствии с ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России имеет право осуществлять следующие операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным з ...