Рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Газпромбанк»

Страница 3

Однако имеет смысл не только внедрение в скоринговую систему новых параметров, но и анализ уже имеющихся показателей. Так, например, необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями. При изучении его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов, банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Т.е. в данном аспекте необходима экспертная оценка.

Достаточно сложно провести анализ кредитоспособности в случае первичного обращения клиента в банк с заявкой на получение потребительского кредита, поскольку при отсутствии кредитной истории трудно предугадать его поведение в отношении погашения кредита. От таких клиентов рекомендуется требовать, чтобы кредитный договор подписал вместе с заявителем поручитель, на которого также распространяется ответственность по возврату и использованию кредита. Это необходимо в целях минимизации кредитных рисков.

Однако помимо предложенной рекомендации по улучшению модели скоринга в отношении оценки кредитоспособного состояния граждан, имеет смысл проводить также анализ некоторых финансовых коэффициентов, подобно тем, что предложены для оценки кредитоспособности юридических лиц. Т.е. совмещать анализ финансовых и нефинансовых показателей.

В отношении физических лиц «Газпромбанк» должен повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения, помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов, сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля, обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка, усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Исходя из разработанных рекомендаций, «Газпромбанк» должен уделять внимание при кредитовании не только финансовому обеспечению выдаваемых кредитов, но и роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки, также должна возрасти роль оценки качества менеджмента клиентов.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в ОАО «Газпромбанк» можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика. Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в банке предполагается провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Кредитор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. И, наоборот, в отношении граждан «Газпромбанк» должен уделять большее внимание оценке ликвидности, финансовой маневренности, показателям общей платежеспособности своих клиентов.

Таким образом, одновременное применение нескольких методик позволяет более точно и всесторонне оценить кредитоспособность заемщика. Принятие перечисленных мер усовершенствует уровень эффективности системы оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «Газпромбанк».

Другие материалы:

Понятие формы обеспечения возвратности кредита
Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление ...

Развитие института кредитных историй в России
Следует отметить, что для мировой практики правовой институт кредитных историй - не новость. Это справедливо и в отношении России: проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когда премьер-министром был С.Ю. Витте. В новейшей истории Российской Федерации о кредитных бюро всер ...

Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций
Для оценки эффективности предложенных во 2 разделе рекомендаций нам необходимо оценить минимально возможное количество средств в месяц, потраченное на совершенствование обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности. Как уже было сказано во 2-м разделе, около 5 % от всего количества клие ...