Основные положения методологии расчета тарифов

Страница 2

В расчетах тарифных ставок по всем видам страхования жизни возникает необходимость получения ответа на вопрос: каким должен быть размер уплачиваемой страхователем страховой премии (взноса) в начале страхового периода для того, чтобы через n лет срока страхования при определенном порядке внесения страховых платежей, норме доходности (норме годового процента) инвестирования страховых резервов застрахованный (выгодоприобретатель) получил страховую выплату (страховую сумму)Bn?

Ответ на этот вопрос при единовременной уплате страховой премии можно получить из расчета увеличения банковского вклада при начислении дохода по сложным процентам.

Например, сумма банковского вклада равна А, годовой процент по вкладу (допустим, постоянный) - i , срок вклада по договору -n лет.

По годам сумма А будет увеличиваться и формировать промежуточные значения конечной накапливаемой суммы вклада с начисленными процентами за n лет-Bn ,в частности:- за первый го

В1 = А (1 + i)

- за второй год

B2 = В1 (1 + i) = А (1 + i)(1 + i) = А (1 + i)2 ;

- за третий год

B3 =B2( 1 + i)=A(1 +i)2(1 + i) = A(1 + i)3 ;

- за n-й год

Bn = А (1+ i)п.

Страховые резервы страховщики размещают не только в банковские вклады, поэтому этот принцип нарастания первоначальных сумм, полученных страховыми компаниями по страхованию жизни, применяется в расчетах и для других направлений инвестирования средств.

Величина (1+ і) называется процентным множителем. За n лет он составит величину (1+ i) n.

Исходя из выявленной зависимости формирования фонда денежных средств от нормы доходности и срока инвестирования страховых резервов по страхованию жизни, можно вывести формулу для определения величины уплачиваемой страховой нетто-премии в начале страхования А:

А = В.

С целью упрощения расчетов формула преобразуется заменой сомножителя в виде дроби на дисконтирующий множитель (дисконт) V :

V =

Дисконтирующий множитель определяет, какую долю от величины фонда денежных средств, предусмотренного к получению от страховщика в виде страховых выплат через - n лет при норме доходности инвестиций -і, необходимо уплатить страхователю в форме страховой нетто-премии сегодня, в начале страхования.

Другие материалы:

Концепция маркетинга в Сбербанке РФ
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики Сбербанка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию ...

Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования
Банки представляют собой организации системного риска. Одним из многообразных рисков, присущих банковской деятельности, является кредитный риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую форму размещения собственных и привлеченных средств банка, а также наиболее доходную часть ...

Определение и правовая природа договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором[2]. Договор банковско ...