Кредитный риск и методы управления им

Страница 2

Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов,

начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25–30%».[10]

Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника».[11]

Решить проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова,

руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»: «Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках».[12]

В практической деятельности как отдельное направление управление кредитными рисками в коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

Другие материалы:

Инфляция как социально-экономическое явление
Инфляция – сложный многофакторный социально-экономический процесс, обусловленный взаимодействием сферы производства и сферы обращения, диспропорциями между различными сферами народного хозяйства: накоплением и потреблением, спросом и предложением, доходами и расходами государства, денежной массой ...

История возникновения и развития коммерческого кредита
На современном этапе кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждан ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации
Рынок ценных бумаг в РФ один из самых многообещающих рынков по доходности. Говорят, что рынок ценных бумаг в России непредсказуемый. Это не совсем верно. Российский рынок дисциплинирует всех его участников гораздо сильнее, нежели западные рынки, своими частыми и значительными колебаниями цен на ра ...