Зарубежная практика предоставления банковских кредитов

Страница 2

Широкое распространение получил потребительский кредит. Потребительский кредит - кредит, который выдается на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг. В странах западной Европы и США кредиты в рассрочку подразделяются на прямые и непрямые банковские потребительские кредиты. При прямом кредитовании составляется договор между банком и заемщиком. При непрямом кредитовании, посредник имеет договор с банком, получает кредит от банка и передает его потребителю. Особенностью функционирования банков за границей является расширенная сеть специализированных банковских структур. Крупные банки в основном занимаются кредитование наиболее значительных клиентов, региональные и мелкие банки в основном занимаются кредитованием мелкого и среднего бизнеса. Кредитованием населения в заняты сберегательные банки (США, Германия, Италия).

Зарубежные банки широко используют ипотечное кредитование населения, это фактически является основой жилищного строительства в ряде стран (Канада, США, Япония, Англия и др.) [17,c.83].

Основной отличительной чертой зарубежной практики является, предоставления кредитов долгосрочного характера кредитования, например, в Англии формально овердрафт – ссуда до востребования, но для крупных клиентов ее продлевают из года в год, превращая тем самым в среднею и даже долгосрочную ссуду.

В группу активных ссудных операций банков включаются факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет обычно о краткосрочных требованиях. Банк приобретает право требования платежа покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. При решении вопроса о выдаче ссуды банк анализирует кредитоспособность поставщика и изучает информацию о состоянии его должников. Финансовый анализ получает широкое применение в практике кредитных организаций, что, на мой взгляд, безусловно положительное явление.

Поскольку весь риск неплатежа несет сам банк (фактор), он обычно сразу выплачивает поставщику 80-90% общей суммы счетов, а остальные (резерв) возвращает после погашения дебитором всей суммы долга.

В операциях по кредитованию широко используются лизинговые операции. Банки могут также кредитовать предприятие-изготовитель, сдающее в аренду машины и оборудование, и осуществляющее его техническое обслуживание. Кроме того, банк может сам предоставлять в аренду машины и оборудование. Кредитование лизинговых операций носит в основном долгосрочный период. В заключение – немного о малораспространенных в российской практике виде факторинга реверсивном. Реверсивным факторингом называется сделки, в которых фактор принимает риск неоплаты дебитора на себя.

В данном параграфе рассмотрены основные направления и особенности кредитования за рубежом.

Другие материалы:

Банковское регулирование и надзор как основная функция ЦБ РФ
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления п ...

Использование математических методов управления
В числе объективных причин и факторов, препятствующих широкому внедрению математических моделей и методов в управленческую практику руководящего состава банков, первое, на наш взгляд, место занимает "информационный вакуум" относительно понимания существа и необходимости применения матема ...

История страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появ ...