Зарубежная практика предоставления банковских кредитов

Страница 2

Широкое распространение получил потребительский кредит. Потребительский кредит - кредит, который выдается на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг. В странах западной Европы и США кредиты в рассрочку подразделяются на прямые и непрямые банковские потребительские кредиты. При прямом кредитовании составляется договор между банком и заемщиком. При непрямом кредитовании, посредник имеет договор с банком, получает кредит от банка и передает его потребителю. Особенностью функционирования банков за границей является расширенная сеть специализированных банковских структур. Крупные банки в основном занимаются кредитование наиболее значительных клиентов, региональные и мелкие банки в основном занимаются кредитованием мелкого и среднего бизнеса. Кредитованием населения в заняты сберегательные банки (США, Германия, Италия).

Зарубежные банки широко используют ипотечное кредитование населения, это фактически является основой жилищного строительства в ряде стран (Канада, США, Япония, Англия и др.) [17,c.83].

Основной отличительной чертой зарубежной практики является, предоставления кредитов долгосрочного характера кредитования, например, в Англии формально овердрафт – ссуда до востребования, но для крупных клиентов ее продлевают из года в год, превращая тем самым в среднею и даже долгосрочную ссуду.

В группу активных ссудных операций банков включаются факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет обычно о краткосрочных требованиях. Банк приобретает право требования платежа покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. При решении вопроса о выдаче ссуды банк анализирует кредитоспособность поставщика и изучает информацию о состоянии его должников. Финансовый анализ получает широкое применение в практике кредитных организаций, что, на мой взгляд, безусловно положительное явление.

Поскольку весь риск неплатежа несет сам банк (фактор), он обычно сразу выплачивает поставщику 80-90% общей суммы счетов, а остальные (резерв) возвращает после погашения дебитором всей суммы долга.

В операциях по кредитованию широко используются лизинговые операции. Банки могут также кредитовать предприятие-изготовитель, сдающее в аренду машины и оборудование, и осуществляющее его техническое обслуживание. Кроме того, банк может сам предоставлять в аренду машины и оборудование. Кредитование лизинговых операций носит в основном долгосрочный период. В заключение – немного о малораспространенных в российской практике виде факторинга реверсивном. Реверсивным факторингом называется сделки, в которых фактор принимает риск неоплаты дебитора на себя.

В данном параграфе рассмотрены основные направления и особенности кредитования за рубежом.

Другие материалы:

Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем
Денежный оборот, опосредующий движение национального продукта, совершается в процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей по различного рода финансовым обязательствам. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующи ...

Понятие денежного оборота
Использование функций денег при обслуживании процесса товарного обращения, распределения, перераспределения совокупного (валового) национального продукта формирует денежный оборот. Он непосредственно связан со своей материальной основой – товарным обращением и с движением денежной формы стоимости. ...

Рынок ценных бумаг: структура, сущность, функции
Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) – это часть финансового рынка, наряду с рынком ссудного капитала, валютным рынком и рынком золота. На фондовом рынке обращаются специфические финансовые инструменты – ценные бумаги. Ценные бумаги – это документы установленной формы и реквизитов, удостоверяющие ...