Зарубежная практика предоставления банковских кредитов

Страница 2

Широкое распространение получил потребительский кредит. Потребительский кредит - кредит, который выдается на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг. В странах западной Европы и США кредиты в рассрочку подразделяются на прямые и непрямые банковские потребительские кредиты. При прямом кредитовании составляется договор между банком и заемщиком. При непрямом кредитовании, посредник имеет договор с банком, получает кредит от банка и передает его потребителю. Особенностью функционирования банков за границей является расширенная сеть специализированных банковских структур. Крупные банки в основном занимаются кредитование наиболее значительных клиентов, региональные и мелкие банки в основном занимаются кредитованием мелкого и среднего бизнеса. Кредитованием населения в заняты сберегательные банки (США, Германия, Италия).

Зарубежные банки широко используют ипотечное кредитование населения, это фактически является основой жилищного строительства в ряде стран (Канада, США, Япония, Англия и др.) [17,c.83].

Основной отличительной чертой зарубежной практики является, предоставления кредитов долгосрочного характера кредитования, например, в Англии формально овердрафт – ссуда до востребования, но для крупных клиентов ее продлевают из года в год, превращая тем самым в среднею и даже долгосрочную ссуду.

В группу активных ссудных операций банков включаются факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет обычно о краткосрочных требованиях. Банк приобретает право требования платежа покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. При решении вопроса о выдаче ссуды банк анализирует кредитоспособность поставщика и изучает информацию о состоянии его должников. Финансовый анализ получает широкое применение в практике кредитных организаций, что, на мой взгляд, безусловно положительное явление.

Поскольку весь риск неплатежа несет сам банк (фактор), он обычно сразу выплачивает поставщику 80-90% общей суммы счетов, а остальные (резерв) возвращает после погашения дебитором всей суммы долга.

В операциях по кредитованию широко используются лизинговые операции. Банки могут также кредитовать предприятие-изготовитель, сдающее в аренду машины и оборудование, и осуществляющее его техническое обслуживание. Кроме того, банк может сам предоставлять в аренду машины и оборудование. Кредитование лизинговых операций носит в основном долгосрочный период. В заключение – немного о малораспространенных в российской практике виде факторинга реверсивном. Реверсивным факторингом называется сделки, в которых фактор принимает риск неоплаты дебитора на себя.

В данном параграфе рассмотрены основные направления и особенности кредитования за рубежом.

Другие материалы:

Кредитные организации небанковского типа
Кредитные организации небанковского типа составляют важную часть денежно-кредитной инфраструктуры. Это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных ...

Применение информационных технологий в сфере банковских услуг
Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть – Интерн ...

Система управления кредитным риском
Обзор функции по управлению кредитными рисками производится по следующему плану: 1. Управление кредитным портфелем. Банковские контролеры уделяют огромное внимание официальной политике, составленной Советом директоров и скрупулезно внедряемой менеджерами. Это особенно касается кредитной функции ...