Зарубежная практика предоставления банковских кредитов

Страница 1

В Росси сфера кредитования находится фактически на начальной стадии развития, тогда как в мире рынок кредитования давно является четко-функционирующим механизмом взаимоотношений между банками и его клиентами-заемщиками.

Рассмотрим особенности кредитования в различных странах.

Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов. Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов (т. е. основополагающих условий кредитования), которые используются в совокупности и обуславливают реализацию друг друга: обеспеченность, возвратность, срочность, платежеспособность и целевой характер. Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд. В большинстве стран ссуды предоставляются, как правило, в форме открытия кредитного лимита. Так, в США, Германии, Голландии, Бельгии и других странах широко распространена форма установления лимита по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным). Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, а кредитовое сальдо — наличие у него собственных средств на счете. Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах и характеризуется как краткосрочный. При наличии соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Условия кредитования по контокоррентному счету дифференцируется в зависимости от уровня финансовой надежности клиента (первоклассного заемщика). Наивысшая форма доверия банка к клиенту проявляется в предоставлении ему права превышать в определенном размере кредитную линию, установленную в качестве предела (лимита) в выдаче необеспеченного (бланкового) кредита и установлении низкой платы за кредит [17,c.274].

Регулирование объема выдаваемого кредита во многих странах осуществляется посредством установления величины (лимита) кредитной линии (Англии, Канады). В этом случае между банком и клиентом заключается соглашение, по которому банк обязан предоставлять заемщику кредит на определенную сумму в течение согласованного срока. Кредитная линия открывается в основном на год. В течение определенного срока заемщик может в любой момент получить кредит без дополнительных переговоров и каких-либо оформлений. Однако за банком остается право аннулировать соглашение до окончания срока, если финансовое положение клиента ухудшится. Кредитная линия применяется в отношении первоклассных заемщиков с высокой степенью доверия со стороны банка. Заключение соглашения, как правило, сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка в размере 20-30% от лимита кредитной линии [17, c.276]. Формой организации банковского кредитования во многих странах является выдача ссуд с использованием ссудного счета. При этом сумма предоставляемого кредита перечисляется с дебета ссудного счета на кредит текущего (расчетного) счета клиента. Возможна прямая оплата расчетно-платежных документов заемщика со ссудного счета. В практике английских и швейцарских банков используется форма синдицированного кредита, который выдается группой банков (синдикатом) обычно на значительные суммы. При этом один из банков-участников выполняет функции управляющего и платежного агента. В Германии, Канаде и Японии получили развитие консорциальные кредиты, которые от синдицированных отличаются наличием двух или более соорганизаторов и соуправляющих по кредиту. В соглашении регламентируются права и обязанности агента, соуправляющих и других кредиторов и заемщика. Обычно консорциальные кредиты выдаются на крупные суммы (от 300 млн. долл. США). Подобные виды ссуд позволяют увеличивать объемы кредитов и уменьшать кредитный риск банков.

Другие материалы:

Кредитование физических лиц коммерческими банками
В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. – на 55% больше, чем в начале года.[13] Рост кредитов, взятых граждана ...

Денежная система Республики Беларусь
Наименование национальной денежной единицы, как правило, возникает исторически, но государство должно своим законодательным актом закрепить это наименование (оно же и изменяет его). Денежными единицами являются, например, в США - доллар, Японии -иена, Германии, Франции и ряде других европейских го ...

Становление фондовой биржи в России
В январе 1992 года ведущие российские коммерческие банки, Банк России, и еще ряд организаций учредили ММВБ, основной задачей которой на первое время стала организация торгов по иностранной валюте. В ноябре 1992 года, как сообщается на сайте ММВБ «Фондовый отдел ММВБ получил лицензию Минфина РФ на ...