Способы обеспечения возвратности кредита в российской практике

Страница 2

Анализ практики применения этих способов выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недействительными и формальными.

Главными недостатками действующей ныне практике использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются следующие.

1. Неразработанность механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядком его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов, методов оценки справедливой стоимости предметов залога, в частности недвижимости.

2. Слабая дифференцированность условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции.

3. Недостатки в оформление договоров о залоге, поручительств и писем, приводящие их к недействительности.

Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в России сопряжено в определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения справедливой залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при большом числе экспертов - оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих проводить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов при малом объеме исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в России различных способов обеспечения возвратности кредита следует также связывать с оценкой риска, которой содержит каждый из них.

В России, как отмечалось, способы вторичного обеспечения возврата кредита, в том числе залог имущества клиента, банковская гарантия и поручительство имеют две категории качества, влияющие на объем создаваемых банком резервов на покрытие кредитного риска по выданным кредитам.

Перспективы развития в нашей стране различных форм обеспечения возвратности кредита, применяемых в зарубежной практике, необходимо связывать с оценкой риска, который содержит каждая из них.

Интересен опыт по использованию системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности и установления в соответствии с ней максимального предела кредитования. Ниже приведена сводная таблица, в которой указана дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Таблица 1

Оценка эффективности различных форм обеспечения кредита.

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В тоже время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100 %; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Другие материалы:

Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами
Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснован ...

Сущность банковского процента, его функции
Ссудный процент - плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Банковский процент – один из наиболее развитых видов процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Конкретной основой возникновения ссудного процен ...

Северо-Западный банк Сбербанка России
Крупнейшие подразделения Сбербанка на Северо-Западе расположены в городах Калининград, Санкт-Петербург, Петрозаводск, Мурманск, Новгород, Псков. Северо-Западный банк Сбербанка РФ обслуживает территорию, в состав которой входят Санкт-Петербург, Республика Карелия, а также пять областей – Ленинград ...