Способы обеспечения возвратности кредита в российской практике

Страница 1

Обобщая современную российскую практику обеспечения возвратности ссуд, можно отметить следующие способы, зафиксированные в законодательстве:

Неустойка (ст.330 ГК РФ) - "определённая законом или договором денежная сумма, которую обязан уплатить должник кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения";

Залог имущества и залоговых прав (ст.334 ГК РФ) - "кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами";

Поручительство (ст.361 ГК РФ) - "по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично";

Банковская гарантия (ст.369 ГК РФ) - "банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом обязательства перед бенефициаром";

Удержание (ст.359 ГК РФ) - "кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства… удерживать её до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено";

Отступное (ст.409 ГК РФ) - "по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплата денег, продажа имущества и т.д.)";

Заключение "обратного" договора купли продажи под отлагательным или отменительным условием - "в случае неуплаты (отлагательное условие) или уплаты (отменительное условие)";

Специальное обременение имущества (СОИ) - способ обеспечения исполнения банковских обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над исполнением и (или) распоряжением этим имуществом, в частности правом контроля за выручкой от реализации;

Договор запродажи (условной продажи) - наряду с договором залога на определенное имущество банк подписывает договор его условной продажи в пользу банка, которой вступает в силу при наступление случая, состоящего в неисполнение или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства;

Зачет встречного однородного требования по заявлению одной из сторон (ст.410 ГК РФ) - "в случае невозврата кредита банк может считать прекращенным свое обязательство выплатить клиенту денежную сумму того же размера из вклада клиента"

Перечисленные способы обеспечения возвратности кредита нуждаются в комментариях. Анализ российской практики применения этих способов показывает следующее.

1. Неустойка

для обеспечения возвратности кредита практически не используется, поскольку, по существу, представляет собой лишь санкцию (штраф) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Этот штраф может быть предусмотрен в кредитом договоре, но не решает основной проблемы - обеспечения возврата всей суммы долга, включая причитающиеся проценты 2. Удержание

как способ обеспечения возвратности кредита, применяется редко и не нуждается в специальном механизме контроля, поскольку данный способ возможен в случае нахождения какого-то имущества должника в банке, исключая случай заклада; кроме того, он кардинально не решит проблему, а оказывает лишь дополнительное моральное воздействие на заемщика. Поэтому, если клиент располагает каким-то имуществом, представляющим ценность, банки оформляют договор заклада, позволяющий материально обеспечить погашение ссуды.

3. Договор отступного

применяют в банковской практике, чтобы избежать многочисленных проблем с исполнением договора о залоге. Особенно такой договор выгоден, если кредитор прямо заинтересован в получении в собственность предмета залог. Заемщик в случае непогашения ссуды в срок и при наличии залог на определенное имущество (например, квартиру) прекращает свое обязательство по ссуде на основе заключения нового договора - договора отступного, по которому заложенная квартира переходит в собственность банка. При использования залогового механизма квартира должна быть продана, в чем не заинтересован банк.

4. Все остальные перечисленные выше способы обеспечения возвратности ссуд относятся к числу так называемых иных способов

, не конкретизированных в ГК РФ. Они порождены практикой, причем в большинстве своем стремлением обойти Федеральный закон "О залоге". Но главное требование состоит в обязательном оформлении различных способов возврата ссуд договорами сторон. Если конфликт между сторонами не возникает, такие способы обеспечения могут оказать эффективными. В тех случаях, когда возникает конфликтная ситуация и требует обращение в арбитражных суд, эти способы могут быть признаны недействительными.

Другие материалы:

Понятие, значение и функции фондовой биржи
Фондовая биржа – это учреждение финансового типа, главной задачей которого является сосредоточение в одном месте спроса и предложения ценных бумаг и других видов финансовых ресурсов. Этим достигается установление цен, курса ценных бумаг и выявление потребностей у одних лиц в получении нужных им фи ...

Консолидированный отчет о совокупных доходах Сбербанка по МСФО
Отчет о прибылях и убытках Группы Сбербанка по МСФО Чистая прибыль Группы Сбербанка России в 2009 году составила 24,4 млрд. руб., что в 4 раза меньше чистой прибыли 2008 года (97,7 млрд. руб.). Аналогичная динамика характерна и для прибыли до налогообложения: 29,9 млрд. руб. в 2009 году и 129,9 м ...

Основные виды факторинговых операций
Осуществление факторинга основывается на выборе продавцом конкретной его формы и вида. Открытый и закрытый факторинг. Открытый тип факторинга представляет собой операцию, при которой покупателю поставщика сообщается об участии факторинговой компании в соглашении. Такое сообщение передается с помо ...