Залог как основа обеспечения кредита
Страница 5

Банки » Формы обеспечения возврата ссуды » Залог как основа обеспечения кредита

4. Права и обязанности сторон применительно к видам залога.

5. Формы организации контроля за соблюдением условий договора.

Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.

Примерная схема проверки обеспечения ссуды может быть следующая [1]. (млн. руб.)

1. Задолженность по выданной ссуде на 1 мая 1996 г.520

2. Стоимость заложенных ценностей на эту же дату По сведениям заемщика 700

3. Маржа, установленная банком с учетом возможного риска потерь при реализации 30%) (от стоимости заложенных ценностей)

4. Реальная стоимость заложенных ценностей 700- (30% от 700) = 490

5. Излишек (+), недостаток (-) обеспечения 520-490 = 30

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора права обратить взыскание на заложенное имущество может быть:

а) момент окончания срока исполнения обязательства;

б) срок погашения ссуды плюс льготный срок.

По законодательству России требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается в случае, когда между залогодержателем и залогодателем заключено нотариально удостоверенное соглашение уже после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога. Однако, если при этом будут нарушены права какого-то лица, то суд по иску этого лица может признать такое соглашение недействительным.

По решению суда наступает реализация заложенного имущества с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения требований кредитора, остальные средства передаются залогодателю, а если недостаточна для покрытия требований залогодержателя, недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возвратности кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем самым создается правовая защищенность интереса кредитора.

Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают, во-первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога; во-вторых, общее имущество клиента, а иногда и нескольких лиц.

Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой защищенностью интереса кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика.

Учитывая эти факторы, в зарубежной практике осуществляется оценка качества залога как формы обеспечения возвратности кредита.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Другие материалы:

Урегулирование выплат
Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными и с ...

Корпоративное управление
В своей деятельности Сбербанк России (далее Группа) следует принципам и правилам, изложенным в Кодексе корпоративного управления, который утвержден собранием акционеров Банка. Кодекс декларирует безусловное соблюдение требований законодательства и применение этических норм делового поведения, общ ...

Состав банковской системы
Банковская система – это совокупность различных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма. Современная банковская система России представлена двумя уровнями. На первом уровне находится Центральный банк, на втором – сеть ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru