Залог как основа обеспечения кредита

Страница 1

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями

. Залоговые операции, это производные от ссудных операций и они гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.

В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым [2]:

а) залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо;

б) залогодателем вещи может быть её собственник либо лицо, имеющее на неё право хозяйственного владения в) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;

г) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.

Основными этапами реализации залогового механизма

являются:

выбор предметов и видов залога;

осуществление оценки предметов залога;

составление и исполнение договора о залоге;

порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога

могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости

и достаточности

.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента:

залог товарно-материальных ценностей:

а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

б) залог товаров и готовой продукции;

в) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

г) залог прочих товарно-материальных ценностей;

залог ценных бумаг, включая векселя;

залог депозитов, находящихся в том же банке;

ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

залог права арендатора;

залог права автора на вознаграждение;

залог права заказчика по договору подряда;

залог права комиссионера по договору комиссии.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерии достаточности - количественную.

Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующему.

1. Предметы залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.

Другие материалы:

Особенности управления в различных банковских организациях
Банковская система — органическая часть экономической системы, отражающая ее особенности, цели, принципы развития, общую идеологию экономических отношении. Операции с клиентами (юридическими и физическими лицами), т.е. операции на нижнем уровне экономических отношений, выполняют коммерческие банк ...

Рекомендации по совершенствованию методики анализа кредитных операций АО Банк "Финансы и Кредит"
В условиях высокой конкуренции и нестабильности финансовых рынков вопрос анализа и объективной оценки деятельности кредитных учреждений становится все более актуальным. Одна из задач на пути совершенствования методики анализа кредитных операций состоит в повышении качества современных методов анал ...

Характеристика векселя и его классификация
В связи с развитием коммерческих связей возникает способ расчетов на условиях отсрочки платежа с использованием товарных векселей. Вексель имеет сложную экономическую природу. С одной стороны это абстрактное ничем не обусловленное денежное обязательство, выраженное в письменной, строго установленн ...