Залог как основа обеспечения кредита

Страница 1

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями

. Залоговые операции, это производные от ссудных операций и они гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.

В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым [2]:

а) залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо;

б) залогодателем вещи может быть её собственник либо лицо, имеющее на неё право хозяйственного владения в) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;

г) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.

Основными этапами реализации залогового механизма

являются:

выбор предметов и видов залога;

осуществление оценки предметов залога;

составление и исполнение договора о залоге;

порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога

могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости

и достаточности

.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента:

залог товарно-материальных ценностей:

а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

б) залог товаров и готовой продукции;

в) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

г) залог прочих товарно-материальных ценностей;

залог ценных бумаг, включая векселя;

залог депозитов, находящихся в том же банке;

ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

залог права арендатора;

залог права автора на вознаграждение;

залог права заказчика по договору подряда;

залог права комиссионера по договору комиссии.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерии достаточности - количественную.

Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующему.

1. Предметы залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.

Другие материалы:

Финансовая и банковская системы после кризиса 1998 г.
В августе 1998 г. произошла обвальная девальвация рубля вследствие ошибочной экономической политики. Был объявлен отказ от выполнения обязательств по государственным ценным бумагам. Банковская система оказалась на грани выживания. Последствия кризиса 1998 г. определяют развитие и современное состо ...

Страхование гражданской ответственности перевозчика
Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правил ...

Анализ и изучение функций и задач УФНС России по г. Москве
Согласно статье 30 Налогового Кодекса РФ налоговые органы составляют единую централизованную систему контроля за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты (перечисления) в бюджетную систему Российской Федерации налогов и сборов ...