Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.
В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями
. Залоговые операции, это производные от ссудных операций и они гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.
В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым [2]:
а) залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо;
б) залогодателем вещи может быть её собственник либо лицо, имеющее на неё право хозяйственного владения в) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;
г) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.
Основными этапами реализации залогового механизма
являются:
выбор предметов и видов залога;
осуществление оценки предметов залога;
составление и исполнение договора о залоге;
порядок обращения взыскания на залог.
Предметом залога
могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости
и достаточности
.
В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:
1. Залог имущества клиента:
залог товарно-материальных ценностей:
а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;
б) залог товаров и готовой продукции;
в) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;
г) залог прочих товарно-материальных ценностей;
залог ценных бумаг, включая векселя;
залог депозитов, находящихся в том же банке;
ипотека (залог недвижимости).
2. Залог имущественных прав:
залог права арендатора;
залог права автора на вознаграждение;
залог права заказчика по договору подряда;
залог права комиссионера по договору комиссии.
Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерии достаточности - количественную.
Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующему.
1. Предметы залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.
Другие материалы:
Направления совершенствования анализа доходов банка
Аналитическая работа требует системных знаний, а для успешного конечного результата важны не только объем и качество собранной аналитиком информации, но и умение ее проанализировать и сделать выводы, позволяющие сформировать ясное понимание изучаемого предмета.
Отсутствие таких навыков и умений м ...
Банковское регулирование и надзор как основная функция
ЦБ РФ
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления п ...
Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным категориям.
По объёму риска:
· страхование на случай дожития или смерти;
· страхование на случай инвалидности или недееспособности;
· страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование от ...