Залог как основа обеспечения кредита

Страница 3

". При выдаче ломбардных ссуд под товарно-материальные ценности, максимальная сумма ссуды не превышает, как правило, 85% стоимости предметов залога. Такая разница создает банку дополнительную гарантию возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Однако в каждом конкретном случае определяется индивидуальная маржа

, учитывая риск кредитной сделки.

Кроме залога товарно-материальных ценностей, в зарубежной и отечественной практике банки практикуют выдачу ломбардных ссуд под залог ценных бумаг.

Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога, служат: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи в зарубежной и отечественной практике наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При выдаче ссуд под их залог максимальная сумма ссуды может достигать 95% стоимости ценных бумаг. При использовании в качестве залога других ценных бумаг, (например, акций, выпущенных фирмами) величина ссуды составляет 80-85% их рыночной цены. [4]

К предметам залога относятся также векселя

. Главное требование к торговому векселю, как предмету залога, состоит в обязательности отражения реальной товарной сделки. Максимальная сумма кредита под залог векселя по опыту ряда стран составляет 75-90% стоимости обеспечения. [4]

Залоговое право может распространяться и на депозитные вклады, находящиеся в том же банке, который выдает кредит.

Такие вклады, как

правило, имеют целевой характер использования. При получении в банке

кредита на текущие производственные нужды предприятие может использовать в

качестве залога созданные депозиты в соответствующей сумме. При задержке в

погашении ссуды за счет поступающей выручки банк обеспечит возвратность

кредита за счет депозитного вклада.

Кредитование совокупного или укрупненного объекта может потребовать использование смешанного залога, включающего товары на складе, ценные

бумаги, векселя

. В этом случае требования к составным элементам смешанного залога остаются теми же, что и описанные выше. Максимальная сумма кредита не должна была превышать 75% общей стоимости принятого в залог совокупного обеспечения.

Некоторые особенности в использовании залога имеются при выдаче ипотечных ссуд, которые получили широкое развитие в мировой банковской практике. В этом случае появляется такой вид залога как ипотека

. Если недвижимое имущество находится в общей собственности, ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного соглашения всех собственников.

Для ипотеки характерны следующие черты:

· пребывание имущества в руках должника;

возможность должника самостоятельно распоряжаться доходом, полученным от использования предметов ипотеки;

· возможность получения залогодателем под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

обязательная регистрация залога в поземельных книгах, которые ведутся по месту нахождения предмета ипотеки;

· простота контроля залогодержателем за сохранностью предмета залога.

Другие материалы:

Порядок установления курса валют
Установка курсов производится распоряжением, которое доводится до всех внутренних подразделений, осуществляющих валютно-обменные операции, ответственным за установление (изменение) курсов должностным лицом, назначенным внутренним распорядительным документом кредитной организации. В распоряжении ук ...

Основания и порядок для отказа в регистрации кредитной организации
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» закреплены порядок и основания отказа в государственной регистрации кредитной организации, а также выдаче лицензии на реализацию банковских операций. [15] Данный перечень имеет исчерпывающий характер и не может расширяться и дополняться по ...

Органы управления и организационная структура Центрального банка
Высшим органом управления Банком России является Совет директоров. Закон определяет состав, полномочия и порядок назначения, основные функции и вопросы организации работы высшего управляющего органа Банка России. Совет директоров – это коллегиальный орган. Он определяет основные направления деятел ...