Нормативное регулирование осуществления депозитных операций коммерческого банка

Страница 3

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридическим лицам определяются договором банковского вклада. При его заключении банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено действующим законодательством.

Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством или договором с клиентом. Например, по вкладам «до востребования» банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором.

Отсутствие в условиях договора банковского вклада размера процентов, уплачиваемых банком, не влечет его недействительности. В этом случае согласно ст. 838 ГК РФ величина процента определяется в соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ: при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Банковский контроль за деятельностью клиентов носит в основном гражданско-правовой характер и направлен на обеспечение интересов самого банка; контрольных полномочий в административном порядке коммерческие банки не имеют. Сегодня лишь в указанных законодательством случаях банки правомочны осуществлять финансовый контроль в интересах государства. В частности, на банки возложено проведение валютного контроля, также они следят за соблюдением предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения кассовых операций, условий работы с денежной наличностью.

Согласно Федеральному закону о Центральном банке РФ, в части валютного регулирования и валютного контроля Банк России выполняет функции валютного регулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определения порядка расчетов с иностранными государствами; организации и осуществления валютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки, которые в соответствии с законодательством страны являются агентами валютного контроля, подотчетными Банку России.

Центральный банк РФ согласно Закону РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» считается основным органом валютного регулирования в стране. Банковские операции с иностранной валютой разделяются по степени нарастания их сложности и рискованности на:

– ведение валютных счетов клиентуры;

– неторговые операции (операции по обслуживанию клиентов, не связанные с проведением расчетов по экспорту и импорту товаров и услуг клиентов банка);

– установление корреспондентских отношений с иностранными банками;

– операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг;

– операции по продаже и покупке иностранной валюты на внутреннем рынке;

– кредитные операции по привлечению и размещению валютных средств внутри РФ;

– кредитные операции на международных денежных рынках;

– валютные (депозитные и конверсионные) операции на международных денежных рынках.

Уполномоченные банки, подотчетные ЦБ РФ, являются агентами валютного контроля.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития российской экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы – Центрального Банка. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов.

Другие материалы:

Иностранные страховые компании в России на современном этапе
В начале 90-х гг. ушла в прошлое существовавшая более 70 лет государственная монополия по предоставлению страховых услуг практически только на централизованно-плановой основе. На современном этапе страхование превратилось в либерализованную и открытую сферу предпринимательской деятельности. Сегодн ...

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
Система ипотечного кредитования является неотъемлемой частью экономики любой страны. Соответственно и законодательство, регулирующее взаимоотношения в области ипотечного кредитования, должно органично вписываться в законодательную систему страны. Оно должно уточнять, а не противоречить положениям ...

Уступка требований и передача права собственности
В практике некоторых стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности. Уступка (цессия) требования - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую ...