- план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, оборудовании и т.д.)
- план менеджмента (структура компании, руководящие органы и т.д.);
- финансовый план (прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).
Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании - заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка - кредитора.
Практика ведущих зарубежных банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности (см. табл. 1)
Таблица 1
Вопросы кредитного работника к
потенциальному заемщику
1. Сведения о клиенте и его компании: |
- какая правовая форма у компании |
- когда она была учреждена |
- как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения |
- подвержено ли это имущество порче |
- каковы издержки по его хранению |
- кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет |
- какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг) |
- каков опыт и квалификация менеджеров |
- прибыльна ли компания |
- кто основные клиенты - поставщики и покупатели компаний |
- на каких условиях продается товар (услуга)? |
2. Вопросы об испрашиваемом кредите |
- на какую сумму клиент хотел бы получить кредит |
- как им определена эта сумма |
- достаточно ли обосновано составлен прогноз финансовых потребностей |
- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита |
- учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок? |
3. Вопросы о погашении кредита |
- как клиент предполагает погашать кредит |
- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла |
- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита |
- есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство |
- каково их финансовое положение? |
4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита |
- каков вид обеспечения |
- кто владелец обеспечения |
- где и под чьим контролем оно находиться |
- как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения? |
5. Вопрос об отношениях клиента с другими банками |
- услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент |
- обращался ли он за кредитом в другие банки |
- почему клиент пришел именно в этот банк |
- имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения? |
Другие материалы:
Тенденции рынка кредитных услуг
Совокупный объем ссуд, предоставленных нефинансовым предприятиям и населению, с января 2003 года по май 2005 года увеличился примерно в 2,4 раза. В настоящее время финансирование реального сектора экономики является одним из приоритетных направлений для многих российских банков. Сектор производите ...
Анализ соотношения доходности и риска
акций
Одной из основополагающих концепций финансовой теории является нахождение компромисса между риском и доходностью. При традиционном подходе к соотношению риска и доходности получение более высокой доходности сопряжено с более высоким риском.
В теории инвестирования риск финансового инструмента оце ...
Кредитный риск: его факторы, виды и специфика
управления ими
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее раскованной. Кредитный риск, таким образом, был и остается основным видом бан ...